Empréstimo Consignado: O que é, tipos e como calcular essa linha de crédito

Se você procura por crédito seguro e com melhores taxas de juros, pode achar vantajosa a opção de empréstimo consignado.

Essa modalidade é bem diferente dos demais tipos de empréstimo, pois suas parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou de benefícios, como aposentadoria e pensão.

Então, ficou interessado em conhecer os detalhes do crédito consignado?

Neste conteúdo, você verá quais empresas oferecem essa tipo de empréstimo, comparar taxas de juros entre eles e muito mais. Acompanhe!

O que é empréstimo consignado?

A principal característica de um empréstimo consignado é que suas parcelas são deduzidas automaticamente do salário do trabalhador ou do pagamento do beneficiário do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Portanto, essa modalidade de crédito é exclusivamente destinada a:

• Servidores públicos (ativos, aposentados ou dependentes);
• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Empregados do setor privado.

Além disso, é necessário que a empresa ou instituto de previdência tenha um convênio com o banco. Pois, nele, estão previstas todas as condições de efetivação, liberação de margem e outras regras, de acordo com cada empregador.

A quitação das parcelas são garantidas em folha e, por isso, a instituição que viabiliza o crédito corre menos risco de sofrer inadimplência.

Assim, as taxas de juros ficam mais reduzidas, em comparação a outras modalidades de empréstimos.

Quais os tipos de empréstimo consignado?

Segundo o BC (Banco Central), existem duas formas de obter esse crédito: por meio do empréstimo ou adquirindo um cartão consignado. Veja as características de cada um:

Empréstimo consignado convencional

Nesta modalidade convencional, aquele que tem o empréstimo aprovado recebe do banco o valor solicitado (dentro da margem consignável de 30% do salário, benefício ou pensão, de acordo com a Lei Nº 10.820.

Além disso, o prazo para pagamento e o valor das prestações são definidos com a instituição financeira.

Cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado tem a mesma utilidade que um cartão comum. Então, ele pode ser utilizado para pagar por produtos ou serviços adquiridos no comércio.

Contudo, o pagamento de sua fatura, seja em valor total ou parcial, é feito na folha de pagamento, automaticamente.

Assim, o valor do crédito também é limitado à margem de 30% do salário ou benefício e mais 5% para saques com o cartão.

Quando o desconto na folha é de um valor parcial, o consumidor deverá pagar o restante da fatura até a data de vencimento. Mas, caso isso não ocorra, haverá um financiamento do saldo para o próximo mês com acréscimo de juros e encargos.

5 Empresas que oferecem crédito consignado

Antes de escolher uma instituição financeira para contratar um empréstimo consignado, é preciso verificar se sua fonte pagadora tem convênio com aquele banco.

Após se certificar, conheça 5 empresas que oferecem essa modalidade de crédito com contratação online, a seguir.

Empréstimo Consignado Privado Creditas

4.5 93

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Margem Consignável Valor máximo de 35% do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades.

Taxa de Juros Mínima: 0,99% a.m. Máxima: 16,62% a.a.

Custo Efetivo Total Mínimo: 18,52% a.a. Máximo: 60,78% a.a.

Limite de Parcelas Mínimo: 6 meses Máximo: 48 meses

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• Canais de contato
  • São Paulo (capital): (11) 3164 1402
  • Demais Capitais e regiões metropolitanas: 4003 1586
  • Demais localidades (apenas fixo): 0800 721 8547
  • Atendimento: 2ª a 6ª das 8h às 20h

Empréstimo Consignado Bom Pra Crédito

4.2 78

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Margem Consignável É permitido comprometer até 30% do seu salário líquido.

Taxa de Juros A partir de 0,75% ao mês. Cada taxa varia conforme a instituição financeira.

Custo Efetivo Total Mínimo: 0,70% a.m. Máximo: 8,73% a.a.

Limite de Parcelas Mínimo: 3 meses Máximo: 36 meses

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• Canais de contato
  • Central de Ajuda: www.bompracredito.com.br/faq/

Empréstimo Consignado Banco PAN

4 83

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Margem Consignável Definido de acordo com o convênio estipulado entre o PAN e o Órgão em que você está enquadrado.

Taxa de Juros Mínima: 1,20% Máxima: 3,70%

Custo Efetivo Total Mínimo: 1,25% a.m. Máximo: 4,10% a.m.

Limite de Parcelas Mínimo: 12 meses Máximo: 96 meses.

Solicite online Ambiente seguro

• Canais de contato
  • SAC: 0800 776 8000 – 24h;
  • Telefone acessível: 0800 776 2200 – 24h;
  • Ouvidoria: 0800 776 9595 – 2ª a 6ª das 9h às 18h;

Empréstimo Consignado PB Consignado

3.8 83

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Margem Consignável Até 35% da renda mensal.

Taxa de Juros Máxima: 1,80% a.m. e/ou 28,88% a.a.

Custo Efetivo Total Varia conforme o convênio.

Limite de Parcelas Mínimo: 6 meses Máximo: 96 meses

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• Canais de contato
  • SAC: 0800 645 6090;
  • SAC Deficiente Auditivo: 0800 645 6091;
  • Ouvidoria: 0800 645 6094.

Empréstimo Consignado Olé Consignado

3.6 56

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Margem Consginável O valor da prestação não deve ultrapassar o percentual previsto em lei.

Taxa de Juros Não informada.

Custo Efetivo Total Mínimo: 1,20% a.m. ou 15,32% a.a. Máximo: 2,74% a.m. ou 38,35% a.a.

Limite de Parcelas Mínimo: 24 meses Máximo: 120 meses

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• Canais de contato
  • Capitais e regiões metropolitanas: 3003 4324;
  • Demais localidades: 0800 709 1234;
  • SAC Empréstimo: 0800 726 7454;
  • Atendimento: 2ª a 6ª das 9h às 18h.

Taxa de juros do empréstimo consignado

O crédito consignado pode ser considerado um empréstimo com garantia, já que as parcelas são deduzidas na folha de pagamento, portanto o salário/benefício garante a quitação da dívida.

Desse modo, a instituição financeira tem uma garantia de que o valor será pago automaticamente, o que diminui os riscos dessa operação.

Sendo assim, é possível que essa modalidade tenha os menores juros do mercado.

Para seu conhecimento, observe o relatório de taxas de juros para crédito consignado do INSS, publicado pelo Banco Central, referente ao período de 19/05/2021 a 25/05/2021:

Você também pode verificar a lista completa de taxas de juros para crédito consignado INSS, privado e público, no portal do Banco Central.

Como calcular empréstimo consignado?

Antes de contratar um empréstimo consignado, é fundamental avaliar o quanto você terá que pagar para instituição levando em conta as taxas de juros, tarifas e tributos.

O valor final da dívida é chamado de CET (Custo Efetivo Total) e este é um dos pontos mais importantes na hora de comparar a oferta de crédito entre as empresas.

Portanto, para o cálculo do CET, podem ser consideradas os seguintes custos:

• IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): trata-se de um imposto que recai sobre operações financeiras, como linhas de crédito. câmbio de moeda, seguros, etc.;
• Taxas administrativas: os valores referentes a taxas administrativas podem variar de acordo com cada empréstimo e especificações da instituição financeira;
• Taxa de juros mensais: a porcentagem de juros mensal definida pela financeira será aplicada durante todo os meses do parcelamento. Por isso, ao solicitar um empréstimo consignado de R$3 mil com juros de 4% a.m. você sempre pagará 4% de R$3 mil (R$120) até o fim das parcelas.

Calculadora do cidadão

O Banco Central disponibiliza uma ferramenta muito útil para quem deseja simular cálculos para financiamento de valores com prestações fixas, a Calculadora do cidadão.

Com ela, é possível simular o valor aproximado das prestações que você pagaria em um empréstimo consignado. Para isso, siga o passo a passo:

1. Preencha o campo “Nº de meses” com o tempo que pretende pagar pelo seu empréstimo;
2. Depois, em “Taxa de juros mensal” coloque a porcentagem de juros cobrada pela instituição;
3. Logo após, preencha o valor desejado com o empréstimo em “Valor financiado”;
4. Por fim, clique em “Calcular”.

Dessa forma, você poderá ver um valor próximo do que será suas parcelas do empréstimo consignado. Contudo, esse cálculo não considera todos os impostos e tarifas vigentes de uma contratação.

Por isso, é sempre importante fazer uma simulação de crédito, antes de fechar negócio.

Vantagens e desvantagens do crédito consignado

Toda linha de crédito tem seu lado positivo e outro, nem tanto. Sendo assim, antes de bater o martelo sobre uma decisão, avalie o que pode ter de vantagens e desvantagens no empréstimo consignado:

🟢 Aspectos positivos

• Taxas de juros menores, considerando outras formas de empréstimo;
• Fácil aprovação com análise de crédito simplificada;
• Além disso, tem maiores prazos para pagar, sendo que algumas instituições disponibilizam até 120 meses;
• Indicado para negativado, pois, com a garantia do pagamento em folha, até quem está com o nome sujo pode ter aprovação no empréstimo. Afinal, é uma forma de usar o crédito para saldar as dívidas pagando juros menores.

🔴 Aspectos negativos

• Crédito com margem limitada a 30% referente ao empréstimo convencional e cartão de crédito consignado e 5% para despesas de saques com o cartão;
• Exclusivo para servidores públicos, empregados de empresa privada, aposentados e pensionistas do INSS;
• Não é possível alterar a data de pagamento ou vencimento da parcela, uma vez que ela é deduzida do salário;
• Compromete a renda a longo prazo com parcelamento do empréstimo. Por isso, pode ser arriscado, caso o empregado seja demitido ou aconteça um imprevisto financeiro.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Principais recomendações antes de contratar um empréstimo consignado

Algumas recomendações podem ajudar você a evitar golpes e contratar um serviço que de fato te ajude. Por isso, atente-se para essas dicas:

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

Toda contratação de linha de crédito requer atenção, compreensão de sua realidade financeira atual e planejamento financeiro.

Se você possui uma dívida de juros altos, como rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo. Então, o empréstimo consignado pode representar um alívio nessas despesas atrasadas.

Outro exemplo: precisa daquele dinheiro extra para empreender, planejar seu casamento ou fazer uma viagem dos sonhos com a família? O crédito com juros baixos pode atender a essas necessidades.

O mais importante: se você tem um emprego estável e sabe gerenciar suas finanças, é possível considerar a contratação dessa linha de crédito sem dores de cabeça.

Mas por que ter controle financeiro é tão importante? Pois você estará comprometendo uma parte do seu salário para o pagamento do empréstimo, durante um longo prazo.

Para facilitar a organização das finanças, conte com um aplicativo de controle financeiro. Nele, você passa a ter mais conhecimento sobre seus ganhos e despesas e realiza planejamentos de acordo com seu poder aquisitivo.

Ficou com alguma dúvida sobre o empréstimo consignado? Deixe seu comentário que iremos te responder!

Postado em: Empréstimo