Empréstimo Consignado: O que é, tipos e como calcular essa linha de crédito

Conheça essa modalidade de crédito com juros baixos e aprovação facilitada para aposentados, pensionistas e empregados da rede pública e privada.

Artigo escrito por Jennifer Figueiredo em 11 de Junho de 2021

Casal de aposentados escolhendo um empréstimo consignado online

Se você procura por crédito seguro e com melhores taxas de juros, pode achar vantajosa a opção de empréstimo consignado.

Essa modalidade é bem diferente dos demais tipos de empréstimo, pois suas parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou de benefícios, como aposentadoria e pensão.

Então, ficou interessado em conhecer os detalhes do crédito consignado?

Neste conteúdo, você verá quais empresas oferecem essa tipo de empréstimo, comparar taxas de juros entre eles e muito mais. Acompanhe!

O que é empréstimo consignado?

A principal característica de um empréstimo consignado é que suas parcelas são deduzidas automaticamente do salário do trabalhador ou do pagamento do beneficiário do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

Portanto, essa modalidade de crédito é exclusivamente destinada a:

  • Servidores públicos (ativos, aposentados ou dependentes);
  • Aposentados e pensionistas do INSS;
  • Empregados do setor privado.

Além disso, é necessário que a empresa ou instituto de previdência tenha um convênio com o banco. Pois, nele, estão previstas todas as condições de efetivação, liberação de margem e outras regras, de acordo com cada empregador.

A quitação das parcelas são garantidas em folha e, por isso, a instituição que viabiliza o crédito corre menos risco de sofrer inadimplência.

Assim, as taxas de juros ficam mais reduzidas, em comparação a outras modalidades de empréstimos.

Quais os tipos de empréstimo consignado?

Segundo o BC (Banco Central), existem duas formas de obter esse crédito: por meio do empréstimo ou adquirindo um cartão consignado. Veja as características de cada um:

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Empréstimo consignado convencional

Nesta modalidade convencional, aquele que tem o empréstimo aprovado recebe do banco o valor solicitado (dentro da margem consignável de 30% do salário, benefício ou pensão, de acordo com a Lei Nº 10.820.

Além disso, o prazo para pagamento e o valor das prestações são definidos com a instituição financeira.

Cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado tem a mesma utilidade que um cartão comum. Então, ele pode ser utilizado para pagar por produtos ou serviços adquiridos no comércio.

Contudo, o pagamento de sua fatura, seja em valor total ou parcial, é feito na folha de pagamento, automaticamente.

Assim, o valor do crédito também é limitado à margem de 30% do salário ou benefício e mais 5% para saques com o cartão.

Quando o desconto na folha é de um valor parcial, o consumidor deverá pagar o restante da fatura até a data de vencimento. Mas, caso isso não ocorra, haverá um financiamento do saldo para o próximo mês com acréscimo de juros e encargos.

5 Empresas que oferecem crédito consignado

Antes de escolher uma instituição financeira para contratar um empréstimo consignado, é preciso verificar se sua fonte pagadora tem convênio com aquele banco.

Após se certificar, conheça 5 empresas que oferecem essa modalidade de crédito com contratação online, a seguir.

Empréstimo Consignado Privado Creditas

4.5 93
Ambiente seguro
Margem Consignável Valor máximo de 35% do salário que pode ser comprometido para pagamento das mensalidades.
Taxa de Juros Mínima: 0,99% a.m. Máxima: 16,62% a.a.
Custo Efetivo Total Mínimo: 18,52% a.a. Máximo: 60,78% a.a.
Limite de Parcelas Mínimo: 6 meses Máximo: 48 meses
Ambiente seguro
  • Canais de contato
    • São Paulo (capital): (11) 3164 1402
    • Demais Capitais e regiões metropolitanas: 4003 1586
    • Demais localidades (apenas fixo): 0800 721 8547
    • Atendimento: 2ª a 6ª das 8h às 20h

Empréstimo Consignado Bom Pra Crédito

4.2 78
Ambiente seguro
Margem Consignável É permitido comprometer até 30% do seu salário líquido.
Taxa de Juros A partir de 0,75% ao mês. Cada taxa varia conforme a instituição financeira.
Custo Efetivo Total Mínimo: 0,70% a.m. Máximo: 8,73% a.a.
Limite de Parcelas Mínimo: 3 meses Máximo: 36 meses
Ambiente seguro

Empréstimo Consignado Banco PAN

4 83
Ambiente seguro
Margem Consignável Definido de acordo com o convênio estipulado entre o PAN e o Órgão em que você está enquadrado.
Taxa de Juros Mínima: 1,20% Máxima: 3,70%
Custo Efetivo Total Mínimo: 1,25% a.m. Máximo: 4,10% a.m.
Limite de Parcelas Mínimo: 12 meses Máximo: 96 meses.
Ambiente seguro
  • Canais de contato
    • SAC: 0800 776 8000 – 24h;
    • Telefone acessível: 0800 776 2200 – 24h;
    • Ouvidoria: 0800 776 9595 – 2ª a 6ª das 9h às 18h;

Empréstimo Consignado PB Consignado

3.8 83
Ambiente seguro
Margem Consignável Até 35% da renda mensal.
Taxa de Juros Máxima: 1,80% a.m. e/ou 28,88% a.a.
Custo Efetivo Total Varia conforme o convênio.
Limite de Parcelas Mínimo: 6 meses Máximo: 96 meses
Ambiente seguro
  • Canais de contato
    • SAC: 0800 645 6090;
    • SAC Deficiente Auditivo: 0800 645 6091;
    • Ouvidoria: 0800 645 6094.

Empréstimo Consignado Olé Consignado

3.6 56
Ambiente seguro
Margem Consginável O valor da prestação não deve ultrapassar o percentual previsto em lei.
Taxa de Juros Não informada.
Custo Efetivo Total Mínimo: 1,20% a.m. ou 15,32% a.a. Máximo: 2,74% a.m. ou 38,35% a.a.
Limite de Parcelas Mínimo: 24 meses Máximo: 120 meses
Ambiente seguro
  • Canais de contato
    • Capitais e regiões metropolitanas: 3003 4324;
    • Demais localidades: 0800 709 1234;
    • SAC Empréstimo: 0800 726 7454;
    • Atendimento: 2ª a 6ª das 9h às 18h.

Taxa de juros do empréstimo consignado

O crédito consignado pode ser considerado um empréstimo com garantia, já que as parcelas são deduzidas na folha de pagamento, portanto o salário/benefício garante a quitação da dívida.

Desse modo, a instituição financeira tem uma garantia de que o valor será pago automaticamente, o que diminui os riscos dessa operação.

Sendo assim, é possível que essa modalidade tenha os menores juros do mercado.

Para seu conhecimento, observe o relatório de taxas de juros para crédito consignado do INSS, publicado pelo Banco Central, referente ao período de 19/05/2021 a 25/05/2021:

INSTITUIÇÃOTAXA % A.M.TAXA % A.A.
BANCO INTER1,1715,00
BCO COOPERATIVO SICREDI S.A.1,2816,48
FINANC ALFA S.A.1,3217,08
PARATI – CFI S.A.1,3217,08
BCO CETELEM S.A.1,3417,26
BANCO SICOOB S.A.1,3817,89
BCO DAYCOVAL S.A1,4618,98
BCO DO ESTADO DO RS S.A.1,4719,17
BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.1,4919,38
PARANA BCO S.A.1,5019,58
Taxa de Juros para Crédito Pessoal Consignado INSS Banco Central do Brasil

Você também pode verificar a lista completa de taxas de juros para crédito consignado INSS, privado e público, no portal do Banco Central.

Como calcular empréstimo consignado?

Antes de contratar um empréstimo consignado, é fundamental avaliar o quanto você terá que pagar para instituição levando em conta as taxas de juros, tarifas e tributos.

O valor final da dívida é chamado de CET (Custo Efetivo Total) e este é um dos pontos mais importantes na hora de comparar a oferta de crédito entre as empresas.

Portanto, para o cálculo do CET, podem ser consideradas os seguintes custos:

  • IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): trata-se de um imposto que recai sobre operações financeiras, como linhas de crédito. câmbio de moeda, seguros, etc.;
  • Taxas administrativas: os valores referentes a taxas administrativas podem variar de acordo com cada empréstimo e especificações da instituição financeira;
  • Taxa de juros mensais: a porcentagem de juros mensal definida pela financeira será aplicada durante todo os meses do parcelamento. Por isso, ao solicitar um empréstimo consignado de R$3 mil com juros de 4% a.m. você sempre pagará 4% de R$3 mil (R$120) até o fim das parcelas.

Calculadora do cidadão

Calculadora do cidadão para simular empréstimo consignado com prestações fixas – Banco Central do Brasil

O Banco Central disponibiliza uma ferramenta muito útil para quem deseja simular cálculos para financiamento de valores com prestações fixas, a Calculadora do cidadão.

Com ela, é possível simular o valor aproximado das prestações que você pagaria em um empréstimo consignado. Para isso, siga o passo a passo:

  1. Preencha o campo “Nº de meses” com o tempo que pretende pagar pelo seu empréstimo;
  2. Depois, em “Taxa de juros mensal” coloque a porcentagem de juros cobrada pela instituição;
  3. Logo após, preencha o valor desejado com o empréstimo em “Valor financiado”;
  4. Por fim, clique em “Calcular”.

Dessa forma, você poderá ver um valor próximo do que será suas parcelas do empréstimo consignado. Contudo, esse cálculo não considera todos os impostos e tarifas vigentes de uma contratação.

Por isso, é sempre importante fazer uma simulação de crédito, antes de fechar negócio.

Vantagens e desvantagens do crédito consignado

Toda linha de crédito tem seu lado positivo e outro, nem tanto. Sendo assim, antes de bater o martelo sobre uma decisão, avalie o que pode ter de vantagens e desvantagens no empréstimo consignado:

🟢 Aspectos positivos

  • Taxas de juros menores, considerando outras formas de empréstimo;
  • Fácil aprovação com análise de crédito simplificada;
  • Além disso, tem maiores prazos para pagar, sendo que algumas instituições disponibilizam até 120 meses;
  • Indicado para negativado, pois, com a garantia do pagamento em folha, até quem está com o nome sujo pode ter aprovação no empréstimo. Afinal, é uma forma de usar o crédito para saldar as dívidas pagando juros menores.

🔴 Aspectos negativos

  • Crédito com margem limitada a 30% referente ao empréstimo convencional e cartão de crédito consignado e 5% para despesas de saques com o cartão;
  • Exclusivo para servidores públicos, empregados de empresa privada, aposentados e pensionistas do INSS;
  • Não é possível alterar a data de pagamento ou vencimento da parcela, uma vez que ela é deduzida do salário;
  • Compromete a renda a longo prazo com parcelamento do empréstimo. Por isso, pode ser arriscado, caso o empregado seja demitido ou aconteça um imprevisto financeiro.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Servidores públicos (na ativa, aposentados ou dependentes); empregados de empresa privada regidos pela CLT; e aposentados e pensionistas do INSS podem fazer empréstimo consignado.

O crédito consignado é feito a partir do convênio entre a fonte pagadora (do salário, aposentadoria ou pensão) e a instituição financeira, uma vez que as parcelas do empréstimo serão deduzidas diretamente da folha de pagamento.

O Banco Central disponibiliza um comparativo periódico de taxas de juros anuais e mensais para as modalidades de empréstimo consignado público, privado e INSS. Acompanhe o relatório completo!

O limite máximo permitido para liberação do empréstimo é de 30% do salário e 5% adicional para saques com cartão consignado.

É permitido fazer uma nova contratação de crédito, desde que as soma das parcelas dos empréstimos não ultrapassem os 30% da margem consignável. Por exemplo: você recebe R$ 3.000 por mês, 30% equivale a R$ 900. Então, o valor das parcelas do primeiro e do segundo empréstimo somadas, não deve ser maior que R$ 900.

O trabalhador que possui benefícios do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) pode utilizar até 10% do saldo para garantir o empréstimo consignado. Mas, os juros são devem ultrapassar de 3,5% a.m. e o prazo limite para pagamento é de 48 meses.

Funciona como uma transferência da dívida do empréstimo para outra instituição que ofereça melhores condições. Por outro lado, o solicitante passará por uma avaliação antes que a operação seja aprovada.

Amortizar o empréstimo significa quitá-lo de forma antecipada. Para isso, é necessário solicitar o procedimento ao banco.

Informe a instituição financeira sobre o ocorrido e renegocie uma nova forma de pagamento onde algumas possibilidades de acordo são:

  • Utilizar a multa rescisória como pagamento, no caso de demissão de funcionário com CLT;
  • Descontar automaticamente na conta bancária;
  • Emitir boletos.

No entanto, é possível que os juros sofram reajuste, devido a perda de garantia do empréstimo, tornando-o mais arriscado para o banco.

  • Privado: destinado aos trabalhadores de empresas privadas, contratados pelo regime CLT;
  • Público: destinado aos servidores públicos federais, estaduais e municipais;
  • INSS: destinado a aposentados e pensionistas do INSS.

Principais recomendações antes de contratar um empréstimo consignado

Algumas recomendações podem ajudar você a evitar golpes e contratar um serviço que de fato te ajude. Por isso, atente-se para essas dicas:

  • Não pague nenhum valor adiantado para que o empréstimo seja liberado;
  • Verifique se a instituição é autorizada a operar pelo Banco Central, além de ter o convênio com sua fonte pagadora;
  • Compare as taxas de juros em mais de um banco e atente-se para o Custo Efetivo Total da operação;
  • Não assine documentos e contratos em branco ou sem ter lido atentamente todas as cláusulas;
  • Jamais forneça senhas pessoais de banco ou cartões de crédito a terceiros;
  • Não confie em pessoas não credenciadas que prometem acelerar a liberação de crédito;
  • Lembre-se que, apesar de ser um crédito seguro e com juros mais baixos, não deixa de ser uma despesa ou melhor, uma dívida a longo prazo.

Vale a pena fazer empréstimo consignado?

Toda contratação de linha de crédito requer atenção, compreensão de sua realidade financeira atual e planejamento financeiro.

Se você possui uma dívida de juros altos, como rotativo do cartão de crédito ou cheque especial, por exemplo. Então, o empréstimo consignado pode representar um alívio nessas despesas atrasadas.

Outro exemplo: precisa daquele dinheiro extra para empreender, planejar seu casamento ou fazer uma viagem dos sonhos com a família? O crédito com juros baixos pode atender a essas necessidades.

O mais importante: se você tem um emprego estável e sabe gerenciar suas finanças, é possível considerar a contratação dessa linha de crédito sem dores de cabeça.

Mas por que ter controle financeiro é tão importante? Pois você estará comprometendo uma parte do seu salário para o pagamento do empréstimo, durante um longo prazo.

Para facilitar a organização das finanças, conte com um aplicativo de controle financeiro. Nele, você passa a ter mais conhecimento sobre seus ganhos e despesas e realiza planejamentos de acordo com seu poder aquisitivo.

Ficou com alguma dúvida sobre o empréstimo consignado? Deixe seu comentário que iremos te responder!


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Escrito por Jennifer Figueiredo Jornalista

Jornalista pela Universidade do Oeste Paulista. Uma Redatora que ama café, séries, pets e estar na presença de pessoas queridas.

  • Jornalista;
  • Conteúdo Web e SEO.
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