Crédito Rotativo: o que é e como o juros funciona?

Se as contas apertam ou imprevistos acontecem, pode faltar dinheiro para pagar o valor total da fatura do cartão. Em casos assim, muitas pessoas optam pelo crédito rotativo, mas você sabe o que é?

No rotativo do cartão de crédito, você paga apenas uma parte da fatura e o valor restante é financiado e lançado no mês seguinte com a soma de juros e IOF.

Essa modalidade de pagamento já é conhecida por muitos usuários de cartões. Mas, em 2017 o Banco Central anunciou um novo limite de prazo para o uso do rotativo (Resolução 4.549/17). O que antes era ilimitado, foi reduzido a 30 dias.

Dessa forma, é comum que surjam dúvidas a respeito dos juros de crédito rotativo. Por isso, vamos te explicar exatamente o que é essa alternativa e como ela funciona!

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O que é crédito rotativo?

As instituições financeiras concedem o crédito rotativo como uma modalidade de crédito para financiar a fatura do cartão quando o usuário paga um valor entre o mínimo e o total cobrado.

Ou seja, se o cliente não paga o valor total da fatura até o vencimento, mas consegue fazer o pagamento mínimo do cartão de crédito, está entrando no rotativo do cartão automaticamente.

Como funciona o rotativo do cartão de crédito?

Toda empresa que emite cartões de crédito determina uma margem de juros, limite e outras condições que influenciam no crédito rotativo.

Você só pode usar o crédito rotativo uma vez por mês. E caso não consiga pagar o valor total da próxima fatura, a instituição financeira tem obrigação de disponibilizar uma linha de empréstimo com taxas e condições superiores as do crédito rotativo.

Quais são as regras do crédito rotativo no cartão?

Desde abril de 2017, o rotativo do cartão só pode ser utilizado uma vez no mês. Desse modo, o valor integral da fatura deve ser quitado na próxima cobrança, obrigatoriamente.

Assim, caso não seja possível pagar toda a nova fatura, é aconselhável entrar em contato com a instituição para tentar uma negociação de pagamento e não ficar inadimplente.

Existem bancos, por exemplo, que oferecem o parcelamento de saldo do crédito rotativo, conhecido como Parcelamento de Fatura, e essa opção cobra juros menores.

Em relação ao limite, no crédito rotativo, você tem 30 dias para pagar o valor total em relação ao seu limite.

Juros de crédito rotativo dos principais bancos

O Banco Central disponibiliza Relatórios de Taxas de Juros periódicos, contendo as porcentagens mensais (% a.m.) e anuais (% a.a.) das instituições financeiras.

Selecionamos os principais bancos da lista, no período de 19/10/2023 a 25/10/2023 para que possa consultar os juros do rotativo do cartão de crédito:

Instituição	Taxa % a.m.	Taxa % a.a.
CAIXA ECONÔMICA FEDERAL	10,86	244,48
BCO SOFISA S.A.	12,50	310,96
NU FINANCEIRA S.A. CFI (NUBANK)	13,40	352,13
ITAÚ UNIBANCO HOLDING S.A.	14,04	383,95
BCO BRADESCO S.A.	14,05	384,56
BCO SANTANDER (BR) S.A.	14,73	420,00
BANCO DO BRASIL S.A.	14,74	420,83
BCO C6 S.A.	16,92	552,90
BANCO BV S.A.	18,41	659,55
BANCO PAN	19,82	775,28

Quais os riscos e desvantagens dos juros do crédito rotativo?

Sabemos que os juros do crédito rotativo podem chegar a mais de 700% ao ano e ainda tem a adição de impostos. Portanto, essa alternativa de pagamento traz desvantagens para as finanças pessoais.

Ao financiar o fatura, corre-se o risco de não ter o montante para quitá-la no próximo mês. Então, a cobrança que tinha um valor inicial (X) passará a ser ainda maior, tornando-se uma bola de neve.

Por isso, é interessante avaliar outras linhas de crédito com juros melhores, para que assim possa quitar integralmente o valor da fatura. No próximo mês, capriche na organização das finanças e não gaste além do que recebe!

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Quando o crédito rotativo pode ser cobrado?

Com a nova Resolução 4.549/17, o período máximo de utilização do crédito rotativo é de cerca de 30 dias. Desta forma, na próxima fatura é possível ter acesso a algumas opções de pagamento, como:

• Pagamento total da fatura: quitar todo o saldo no rotativo e a cobrança do mês corrente. Essa opção é a mais vantajosa, pois evita a cobrança de novos juros e encargos;
• Parcelamento da fatura: quando previsto em contrato, o banco pode propor o parcelamento da fatura, desde que as condições desta opção sejam melhores do que o crédito rotativo.
• Pagamento mínimo + rotativo: você pagará o valor mínimo da fatura daquele mês mais o valor do rotativo pendente. Assim, o que sobrar será cobrado no mês seguinte, como se estivesse “renovando o rotativo” por mais 30 dias.

Contudo, é importante saber que a instituição financeira não tem a obrigação de oferecer o parcelamento do saldo devedor, caso a alternativa não esteja prevista em contrato.

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5 dicas para evitar o crédito rotativo: confira!

Para não entrar no crédito rotativo, é importante seguir algumas dicas que vão te ajudar a sair das dívidas ou não contraí-las. Confira:

1. Cartão de crédito não é dinheiro extra

Entender que o cartão não é uma extensão da sua renda pode ser a chave para assumir o controle dos gastos.

O dinheiro não sai da sua conta imediatamente mas, em algum momento, a fatura tem que ser paga e é preciso ter saldo para quitá-la.

2. Cuidado ao parcelar compras

Se puder, evite parcelar muitas compras. Afinal, você compromete uma parte do seu dinheiro por meses e não considera que imprevistos podem acontecer.

3. Não empreste seu cartão de crédito

Entenda que o único responsável pela inadimplência do cartão é o proprietário.

Sendo assim, se aquele amigo ou parente não consegue pagar pela quantia emprestada, você terá que assumir esse gasto ou ficará com o nome sujo.

4. Reajuste o limite do cartão

Muitas instituições liberam um limite no cartão de crédito bem acima dos ganhos mensais do cliente.

Nesse caso, se não for possível você mesmo fazer esse ajuste, contate o seu banco e peça um reajuste de limite para um valor que condiz com sua realidade financeira.

5. Controle de ganhos e gastos

Conte com um gerenciador financeiro, uma planilha de gastos ou até mesmo um caderninho onde você possa acompanhar seus registros financeiros.

Ao colocar em prática essas dicas valiosas, você irá notar resultados positivos em breve!

Por que os juros do rotativo são tão elevados?

No Brasil, a média de juros rotativo cobrado pelas instituições financeiras chegou a passar de 445,7% em agosto de 2023. Esse é considerado um dos juros do cartão de crédito mais elevados, segundo o Banco Central.

Um dos principais fatores que tornam a taxa tão elevada é sua fórmula de juros compostos. Ou seja, é aplicado “juro sobre juros” em que o valor vai crescendo em cima de uma quantia já existente.

Por isso, é tão importante assumir o controle financeiro e evitar o financiamento da fatura. Além disso, lembre-se que este é um recurso emergencial sem muitas vantagens para seu bolso no mês seguinte!

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Afinal, vale a pena entrar no rotativo do cartão?

Como já analisamos, os juros do rotativo podem ser muito elevados, portanto não é vantajoso para quem está passando dificuldades financeiras.

Por isso, caso chegue ao ponto de não haver saldo para quitar a fatura total do seu cartão de crédito, avalie outras formas de conseguir esse montante, como um empréstimo com juros menores, por exemplo.

Como calcular o rotativo do cartão de crédito?

Vamos simplificar o cálculo do rotativo? Neste exemplo, a fatura de cartão chegou e assim que percebeu o valor total, soube que não poderia pagar naquele momento.

Agora, é importante saber calcular o crédito rotativo e prever o valor de juros e IOF do cartão de crédito que pagará no mês seguinte. Então, veja o passo a passo:

1. Anote essas informações: Valor Total (VT) e Juros Rotativo mensal (JR). Elas podem sem encontradas na fatura, no aplicativo do cartão ou outros canais atendimento;
2. Transforme a porcentagem de juros em número decimal, dividindo por 100:
   ◾ Exemplo: 10% = 10/100 = 0,1;
3. Pegue o Valor Total da fatura e subtraia o Valor Efetivo (VE), ou seja, aquele que você tem intenção de pagar. O resultado é o Valor Restante (VR) em aberto, que será financiado no rotativo na próxima cobrança:
   ◾ Exemplo: VT – VE = VR
   ◾ R$ 1.500,00 – R$ 1.000,00 = R$ 500,00.
4. Agora, multiplique o Valor Restante pelo percentual de Juros Rotativo mensal:
   ◾ R$ 500,00 x 0,1 = R$ 50,00. Este valor de juros é adicionado ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) do cartão de crédito com porcentagem mensal (0,38%) e diária (0,0082%);
5. Divida as duas porcentagens de impostos por 100 e multiplique pelo Valor Restante:
   ◾ IOF/mês: R$ 500,00 × 0,0038 = R$ 1,9
   ◾ IOF/dia por 30 dias: R$ 500,00 × 0,000082 × 30 = R$ 1,23
6. O total cobrado na próxima fatura é a soma dos valores obtidos: 500 + 50 + 1,9 + 1,23 = R$ 553.13
7. Agora, basta subtrair R$ 500,00 de R$ 553,13 e verá que o cálculo do Valor Rotativo do cartão de crédito foi R$ 53,13.

Vale lembrar que o juros rotativo é diferente do juros por atraso de pagamento. Nesse caso, outras taxas serão aplicadas.

Dúvidas frequentes sobre o assunto