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Como calcular juros de empréstimo na prática? Confira taxas e fórmulas!

Você quer saber como calcular os juros de um empréstimo, mas não sabe como? Conheça as taxas e fórmulas envolvidas na prática!

Artigo escrito por Claudia Borges em 26 de Outubro de 2021

Imagem representando o tema como calcular empréstimo

Está em busca de crédito? Uma solução para isso é solicitar um empréstimo! Contudo, vale ressaltar que, aprender como calcular os juros deste irá te ajudar a analisar e descobrir a opção ideal para você!

Segundo uma pesquisa feita pelo IBGE no ano de 2020, dos 68,7 milhões de domicílios avaliados, 6 milhões destes tiveram pelo menos um habitante que solicitou algum tipo de empréstimo.

Primeiramente, é preciso entender que os juros estão presentes em todas as operações financeiras que realizamos. Por isso, saber como calcular taxas de juros é crucial para cuidar das finanças.

Em síntese, o juros é como um aluguel que você paga ao banco ou financeira enquanto faz uso do bem ou valor que foi pegue emprestado. Então, esse funciona como uma compensação à instituição.

Para você descobrir como calcular o juros de empréstimo, leia o nosso artigo e aprenda como fazer isto de maneira prática e simples!

Como calcular juros de empréstimo [Na prática]

O cálculo de juros pode ser bem complicado se você não não entende os conceitos envolvidos ou não teve nenhum tipo de contato anterior com cálculos de juros. Além disso, é necessário diferenciar o tipo de juros que está sendo executado em cada operação.

Para deixar um pouco menos complicado, vamos te explicar de forma separada sobre como funciona cada um deles. Veja a seguir!

Tipos de juros

De maneira simples, existem dois tipos de juros: o simples e o composto. Ambos possuem formas diferentes para se calcular e podem afetar seu contrato de diferentes maneiras.

Juros simples

Imagine que você fez um empréstimo em um banco. Você solicitou o valor de R$ 1 mil, com prazo para pagamento de 12 meses. Dessa forma, durante o período que o dinheiro está com você, o banco não pode movimentá-lo de forma alguma.

Então, o juros que você paga ao banco é a compensação por essa indisponibilidade. É como se você pagasse um aluguel ao banco por usar o dinheiro dele pelo período contratado.

Na aplicação de juros simples, é acrescentado ao valor da parcela uma porcentagem fixa, representando essa compensação.

Por exemplo, realizando um empréstimo de R$ 1 mil com uma taxa de 6% a.m (ao mês) em um prazo de 12 meses, no sistema de juros simples, ficaria assim:

Calculando as prestações
  • Valor: R$ 1.000;
  • Prazo: 12 meses;
  • R$ 1.000 / 12 (meses) = R$ 83,33 .

R$ 83,33 seria o valor da prestação sem nenhum tipo de juros embutido

Calculando os juros
  • Valor: R$ 1.000;
  • Taxa ao mês: 6%;
  • R$ 1.000 x 0,06 (taxa de juros convertida para porcentagem) = R$ 60,00.

R$ 60 é a taxa de juros cobrada ao mês.

Juros + prestação
  • Valor do juros ao mês : R$ 60,00;
  • Valor da prestação ao mês: R$ 83,33;
  • Valor do juros + prestação: R$ 143,33.

Agora é só multiplicar o valor de R$ 143,33 por 12 meses que dará o valor total a pagar:

12 x R$ 143,33 = R$ 1719,96

Para descobrir o valor do juros é só diminuir o valor solicitado que foi R$ 1.000 do valor total a pagar R$ 1719,96.

Valor total do juros: 1719,96 – 1000 = R$ 719,96.

Portanto, o valor total de juros a pagar é de R$ 719,96.

Fez o cálculo, mas não tem certeza se está correto? Você pode conferir e ainda realizar quantas simulações quiser com nossa calculadora de juros simples.

Juros compostos

O cálculo de juros compostos é um pouco mais delicado, pois, nessa modalidade você calcula juros adicionado de juros. Ou seja, as parcelas mensais são crescentes, pois os juros se acumulam.

Vamos continuar usando o exemplo anterior, para o empréstimo no valor de R$ 1.000 com uma taxa de 6% a.m em um prazo de 12 meses, porém utilizando juros compostos:

1º mês

  • Valor da prestação: R$ 1.000 / 12 (meses) = R$ 83,33 (saldo da dívida)+ R$ 60,00 (juros ao mês) = R$ 143,33.

2º mês

  • Juros: R$ 1.060,00 (valor da dívida + juros do 1º mês) x 0,06 = R$ 63,60;
  • Valor da prestação: R$ 83,33 + R$ 63,60 (juros do mês) = R$ 146,93.

3º mês

  • Juros: R$ 1.123,60 (valor da dívida + juros do 1º e 2º mês) x 0,06 = R$ 67,42;
  • Valor da prestação: R$ 83,33 + R$ 67,42 (juros do mês) = R$ 150,75.

Quer fazer mais simulações utilizando esse sistema? Nossa calculadora de juros compostos é perfeita para isso.

Principais modalidades de crédito

Agora que você já sabe a diferença entre as duas operações, confira como elas são aplicadas nas principais modalidades de crédito.

Empréstimo pessoal

O valor da taxa de juros aplicada em um contrato pode variar de pessoa para pessoa, isso se deve à análise de crédito e de outros fatores que o banco pode considerar na hora de realizar seu contrato.

No caso de empréstimo pessoal, normalmente as garantias de pagamento do valor solicitado são baixas, fazendo com que o banco pratique uma taxa de juros mais alta nessa modalidade.

Além disso, os bancos costumam utilizar o sistema dos juros sobre juros, ou seja, utilizam os juros compostos.

Veja como ficaria o empréstimo que simulamos anteriormente:

MêsJurosCapitalJuros totalValor da dívida
16%R$ 1.000,00R$ 60,00R$ 1.060,00
26%R$ 1.060,00R$ 63,60R$ 1.123,60
36%R$1.123,60R$ 67,42R$ 1.191,02
46%R$ 1.191,02R$ 71,46R$ 1.262,48
56%R$ 1.262,48R$ 75,75R$ 1.338,23
66%R$ 1.338,23R$ 80,30R$ 1.418,53
76%R$ 1.418,53R$ 85,12R$ 1.503,65
86%R$ 1.503,65R$ 90,20R$ 1.593,85
96%R$ 1.593,85R$ 95,63R$ 1.689,48
106%R$ 1.689,48R$ 101,37R$ 1.790,85
116%R$ 1.790,85R$ 107,45R$ 1.898,3
126%R$ 1.898,30R$ 113,90R$ 2.012,2
Empréstimo considerando o valor inicial de R$ 1.000,00 com uma taxa de juros de 6% a.m e prazo de 12 meses

Calculadora de Empréstimo Pessoal

Você também pode utilizar o nosso simulador de empréstimo pessoal para realizar quaisquer tipos de simulações que desejar e verificar quais são as melhores condições para realizar um empréstimo.

Para realizar uma simulação é bem simples, confira o passo a passo:

  • Insira o valor que deseja no campo: Valor do empréstimo pessoal;
  • No campo de: Taxa de juros altere de anual para mensal e insira a taxa que desejar;
  • No campo do: Número de parcelas, coloque em quantas parcelas você deseja pagar.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito exclusiva para aqueles que recebem salário, aposentados ou pensionistas.

Nessa modalidade os juros tendem a ser menores, pois a instituição financeira usa o salário ou o benefício do solicitante como uma garantia de pagamento.

Ou seja, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente no contracheque ou holerite do solicitante. Dessa forma, o banco ou financeira garante que receberá o valor da parcela.

Esse tipo de empréstimo também aplica o sistema de juros compostos, porém, as taxas aplicadas são menores.

Portanto, no fim do contrato a diferença do valor contratado e o valor pago geralmente é bem menor comparado a um empréstimo pessoal, por exemplo.

De todo modo, o cálculo funciona da mesma maneira.

Taxas envolvidas no cálculo de empréstimo

Agora que você já sabe como calcular o juros de um empréstimo, vamos a outro ponto que pode aumentar o valor do seu contrato: as taxas adicionais.

Quando falamos em empréstimo é comum que a maior preocupação seja o valor da parcela mensal, entretanto, o Custo Efetivo Total, ou apenas CET, também deve ser levado em conta.

O CET( Custo Efetivo Total) compõe os custos adicionais do seu empréstimo, veja oque está incluso:

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

Esse imposto, mais conhecido como IOF está presente em algumas transações financeiras, como:

  • Financiamentos;
  • Empréstimos;
  • Títulos imobiliários;
  • Operações de câmbio.

O valor cobrado do IOF em cada uma dessas operações financeiras é variável e deve ser discriminado no contrato.

Taxas administrativas

Essa taxa se refere ao cadastro e manutenção do seu contrato, porém, a maioria das instituição não realizam a cobrança de taxas administrativas. Portanto, leia bem seu contrato antes de assinar!

Taxa de Abertura de Crédito

Outra taxa não obrigatória, o TAC, é cobrado para cobrir os custos com as pesquisas feitas sobre a situação financeira do cliente. Porém, a maioria das instituições financeiras não inclui esta taxa.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Juros sempre rendem boas dúvida, não é mesmo? Por isso, vamos responder às principais perguntas sobre o assunto. Dessa forma, você estará bem informado quando buscar seu crédito!

Como fazer o cálculo de juros ao mês?

Nós falamos um pouco acima sobre juros compostos e como calcular esse valor. No entanto, apesar das calculadoras online te ajudarem a realizar essa operação, é importante que você saiba fazer o cálculo.

Dessa maneira, a fórmula para calcular empréstimo com juros ao mês é:

iM =12(1+iA) – 1

Nessa equação, temos a seguinte legenda:

  • iM é a taxa de juros mensal;
  • iA é a taxa de juros anual.

Então, suponha que você queira fazer um empréstimo de 1 mil reais e a taxa de juros anual é de 8%. Esse cálculo ficaria assim:

  • iM = 12x(1+iA) – 1
  • iM= 12x(1+0,08) – 1
  • iM= 12x(1,08) = 1,0064 – 1
  • iM= 1,0064 – 1 = 0,0064
  • iM= 0,0064 x 100 (para transformar a taxa de juros em porcentagem)
  • iM= 0,64%

Dessa forma, a taxa mensal de juros para essa simulação é de 0,64% a.m.

Como calcular o pagamento de empréstimo antecipado?

Calculando juros de empréstimo
Conheça nossa calculadora de juros compostos para calcular juros de empréstimo

Ficar em dia com suas contas é um passo extremamente importante para conseguir manter sua saúde financeira. Por isso, quitar seu empréstimo pode ser uma ótima opção, caso seja possível.

Além disso, ao quitar cada prestação, o valor pago fica menor, pois os valores descontados ao que seria referente os juros são abatidos.

Então, vamos supor que falte 6 parcelas do seu empréstimo que foi contratado para pagar em 12 meses. Ao fazer a quitação, o valor proporcional de juros será deduzido do valor devido. Dessa maneira, a dívida pode será menor do que o esperado.

Considerando que TMS é a Taxa Média Selic, a fórmula para calcular a quitação do seu empréstimo é a seguinte:

Taxa contratada – TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação = Taxa de desconto

  • Taxa de empréstimo: 8% a.a.;
  • TMS da data de contratação: Janeiro/2021: 0,15%;
  • TMS da data de liquidação: 0,27%

(Taxa de empréstimo) 8 – 0,15 (TMS da data de contratação) + 0,27 (TMS da data de liquidação) = 8,12

Dessa maneira, a soma das parcelas que ainda faltam para pagar terão um desconto de 8,12%.

Qual a fórmula para calcular o montante?

Primeiramente, o montante por definição é o valor acumulado. Ou seja, o valor total da sua dívida, levando em conta o valor solicitado, os juros aplicados e a taxa de CET (Custo Efetivo Total) .

Portanto, o cálculo para achar o montante da sua dívida leva em consideração a modalidade de juros aplicada no seu contrato, na qual pode ser juros simples ou composto.

Juros simples

Como falamos, no juros simples o valor referente à taxa de juros é somado ao total do contrato. Então, não há variação desse valor. A fórmula para realizar esse cálculo é:

(J) = C x i x T

Onde:

  • J: Juros;
  • C: Capital;
  • i: Taxa de juros;
  • T: Tempo do contrato.

Para essa simulação, considere que o valor solicitado de empréstimo como 1.000,00 reais, o período para pagamento são 12 meses e a taxa de juros é de 10% a.a (ao ano). Então, realizando esse cálculo ficaria assim:

  • (J)=(Valor) 1000 x (Taxa ao ano) 0,10 x 1 (Prazo de 1 ano) = R$ 100 (valor total do juros para o empréstimo);
  • 100 + 1.000 = R$ 1.100,00;
  • Então, para essa simulação, o montante da dívida é de R$ 1.100,00.

Juros compostos

Agora vamos deixar essa conta um pouco mais complicada, isso porque, essa modalidade de juros não leva em consideração apenas o juros inicial aplicado, mas o juros que rende mês a mês.

Dessa maneira, para calcular o montante de um empréstimo você deve considerar a seguinte fórmula:

M = C (1+i)^(t)

Onde:

  • M: Montante;
  • C: Capital;
  • i: Taxas de juros;
  • t: tempo do contrato.

Considere o empréstimo de R$ 1.400,00, para um período de 24 meses (2 anos) e a taxa de juros como 7% a.a. Então, esse cálculo ficaria assim:

  • M= 1.400 (1+0,07)(^(2);
  • M= 1.400 (1,07)^(2);
  • M= 1.400 x 1,1449;
  • M= 1.602,86.

O montante do seu empréstimo, de acordo com essa simulação, seria de R$ 1.602,86, sendo R$ 1.400,00 de valor inicial e R$ 202,86 de juros.

Como funcionam os juros no cheque especial?

Os juros do cheque especial são aplicados na modalidade de juros composto, além disso, esse tipo de empréstimo costuma ter uma das taxas mais altas do mercado.

Isso porque, os juros são cobrados diariamente. Então, até que a dívida seja quitada, o montante irá aumentando todos os dias.

Vale lembrar que o cheque especial só é recomendado para situações de emergência.

Qual o melhor tipo de empréstimo?

Sem dúvida nenhuma, o melhor tipo de empréstimo é aquele feito com consciência. Mas, falando de taxas de juros, o crédito consignado ou o empréstimo com garantia possuem vantagem em relação aos outros tipos.

No caso do empréstimo consignado, o desconto é feito diretamente em folha de pagamento, portanto, o banco tem menos preocupação com a inadimplência, assim, consegue fazer melhores condições de empréstimo.

No caso do empréstimo com garantia, existe uma garantia atrelada ao empréstimo que traz para a instituição financeira uma maior segurança em relação ao pagamento das parcelas.

De qualquer forma, lembre-se que o mais importante é conhecer bem seu contrato, ler com calma e negociar a melhor condição para você.



Escrito por Claudia Borges Jornalista

Jornalista em formação, apaixonada por boas histórias e por transformar a vida das pessoas através da educação financeira.

  • Jornalista;
  • Redatora Mobills.

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