O que é empréstimo consignado? Entenda como funciona o crédito

Algumas opções são mais fáceis que outras no mercado de crédito, como o consignado. Mas afinal, o que é empréstimo consignado?

Provavelmente você já deve ter ouvido falar do crédito consignado, afinal, ela é uma das oferece uma das menores taxas do mercado.

Por isso, abaixo mostramos melhor o que ela significa, quem pode solicitar, as principais vantagens e se realmente vale a pena solicitar.

O que é empréstimo consignado?

De forma resumida, o consignado é um tipo de empréstimo com taxas e parcelas maiores para quem é servidor público e aposentado.

Por conta disso, esse acaba sendo considerado um empréstimo com garantia, já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante.

Esse serviço pode ser contratado por:

Servidores públicos (ativos, aposentados ou dependentes);
Militares das forças armadas;
Aposentados e pensionistas do INSS;
Beneficiários do BPC/Loas;
Assalariados.

Como funcionam as taxas de empréstimo consignado?

Com isso, o banco tem mais segurança de que você não ficará inadimplente e consegue oferecer condições mais vantajosas.

Assim, as taxas de juros normalmente são uma das menores do mercado se comparado a outros tipos de crédito.

Além disso, se você busca uma oportunidade para quem está com o nome sujo, essa pode ser uma opção de empréstimo para negativado interessante.

Para que isso realmente funcione, as parcelas do empréstimo consignado são descontadas diretamente da folha de pagamento (holerite) ou do valor que o beneficiário recebe mensalmente.

Mesmo que baixas, esses valores podem mudar dependendo do contexto financeiro e a algumas taxas – como a taxa Selic.

Mudança nos juros de consignado

Até o início de março de 2023, a taxa estava fixada em até 2,14%, ou seja, as instituições financeiras não poderiam cobrar taxas de juros superiores a essa.

Porém, com uma nova resolução do Governo (CNPS/MTP Nº 1.350), a taxa passou para 1,70%, mas essa decisão pode ser alterada.

Por isso, acompanhe o nosso portal de notícias para saber com antecedência as novidades sobre as decisões financeiras do mercado.

VEJA TAMBÉM: Empréstimo com Garantia de Imóvel Caixa: Quais as condições e como fazer

Opções de crédito consignado

Entre tantas opções de bancos e instituições disponíveis no mercado, há algumas opções que podem ser mais vantajosa para você.

Confira abaixo as principais instituições que oferecem empréstimo consignado!

PicPay (antiga BX Blue)

Itaú

BMG

meutudo

C6 Bank

Banco Pan

Bradesco

Banco do Brasil

Santander

Bom pra Crédito

Principais tipos de empréstimo consignado

Dentro dessa categoria de consignado, há algumas variações de crédito que são voltadas para alguns públicos diferentes.

Consignado para aposentados e pensionistas do INSS

O empréstimo consignado para INSS é voltado para quem é aposentado (seja por tempo de contribuição ou por idade) ou é pensionista do INSS.

Consignado para Servidores

O empréstimo consignado para servidor é voltado para os funcionários que atuam publicamente na área municipal, estadual e federal – incluindo militares.

O empréstimo para servidor também é bem interessante, já que com ele há uma garantia maior de que o crédito será integralmente pago.

Consignado para beneficiários

Além disso, há opções de empréstimo para beneficiários do INSS e que tem direito ao consignado como por exemplo quem recebe o BPC e anteriormente quando era liberado o empréstimo para Auxílio Brasil.

LEIA TAMBÉM: Benefícios consignáveis: Conheça a diferença de cada um

Consignado para empresas privadas

Outra função interessante é o empréstimo consignado para empresa privada. Nesse caso, a empresa faz o convênio com o banco para oferecer crédito para os funcionários.

Nesse caso, o desconto das parcelas é feito diretamente na folha de pagamento do colaborador – assim como o consignado para servidor público.

Margem consignável

Agora que você já sabe o que é empréstimo consignado, fique atento a um detalhe muito importante – que talvez não seja tão detalhe assim: a margem consignável.

Essa margem nada mais é do que uma limitação. Ao solicitar um crédito consignado, a parcela do empréstimo não pode ultrapassar 35% do seu salário o benefício.

Então, por exemplo, se um pensionista deseja solicitar R$10 mil e recebe R$2,5 mil de benefício, as parcelas não podem ultrapassar 35% do benefício dele, que dá basicamente R$975.

Quais as vantagens do empréstimo consignado?

Como mencionamos acima, há algumas vantagens bem interessantes ao contratar o crédito consignado como:

• Taxas de juros mais baixas;
• Fácil aprovação (claro, dependendo da análise de crédito);
• Parcelas mais altas;
• Limites mais flexíveis.

Quais as desvantagens do empréstimo consignado?

Porém, há alguns detalhes que você deve ficar atento antes de contratar esse serviço e que podem impactar sua escolha, como:

• Limite da margem de consignado;
• Desconto direto do pagamento;
• Pagamento da dívida durante meses.

Por que o crédito consignado é mais barato?

Como mencionamos acima, esse é um dos tipos de crédito com as menores taxas de juros pelo fato das parcelas serem descontadas no salário ou benefício.

Por isso, quando alguém contrata, as parcelas são descontadas automaticamente, não havendo muita chance de não quitar a dívida daquele mês.

No fim das contas, quanto mais risco oferecido para o banco, mais altas serão as taxas. Nesse casso, como o risco é baixo, as taxas são baixas.

VEJA TAMBÉM: Margem consignado servidor público: Entenda para que serve

Há um limite para fazer esse tipo de crédito?

Levando em conta a margem consignável, as parcelas não podem ultrapassar um certo valor de acordo com o valor que a pessoa recebe de salário ou benefício – como mostramos no exemplo do tópico anterior.

Em relação ao quanto é possível de solicitar para a instituição, isso é definido de acordo com cada lugar e com a análise de crédito de cada solicitante.

Quais são os documentos essenciais para contratar o consignado?

Não há muito uma exatidão de quais são uns documentos que devem ser apresentados no momento de contratar um empréstimo consignado, mas há alguns que geralmente são exigidos como:

Documento de identidade (CNH, RG, CPF);
Comprovante de renda;
Comprovante de residência (conta de luz, água ou outra);
Extrato do benefício para quem é beneficiário.

Além desses, há outros documentos que podem ser exigidos dependendo de qual seja o lugar que você esteja contratando.

Como calcular o empréstimo consignado?

Não é muito complicado para calcular o empréstimo consignado, basicamente você vai precisar saber o valor que deseja contratar, quantidade de parcelas, taxa de juros e se você possui margem consignável suficiente.

Esse são os principais dados que você vai precisar saber antes de calcular quanto ficará cada parcela do seu crédito.

Simulação do crédito consignado

Para facilitar ainda mais, basta usar a calculadora de empréstimo gratuita da Mobills que você consegue saber exatamente quanto terá que pagar.

Caso você queira saber mais de como usar a nossa calculadora, confira o vídeo abaixo do canal da Mobills no YouTube.

É possível renegociar o consignado?

Depois de já ter entendido o que empréstimo consignado, você finalmente contratou o seu crédito. Porém, pode ser que tenha se arrependido.

Por conta disso, você pode fazer a portabilidade de consignado que é basicamente pegar a dívida do seu empréstimo e negociar em outra instituição que é mais vantajosa.

Fique atento nessa transição, já que dependendo do caso não seja tão vantajoso assim e também é necessário apresentar alguns documentos.

O crédito consignado vale a pena?

Por ser um dos créditos com as menores taxas do mercado, ele pode valer a pena para quem busca uma opção de empréstimo mais vantajosa.

Por isso, é muito importante que você compare e encontre a instituição que vale mais a pena para o que você busca.

Além de tudo, essa solicitação deve estar muito bem alinhada com o seu planejamento financeiro e fazer sentido para você.

Caso contrário, algo que poderia ser benéfico pode acabar se tornando uma dor de cabeça.