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Cartão consignado: o que é e como funciona essa modalidade de cartão

O cartão consignado é uma opção de crédito para quem está negativado. Mas, como ele funciona? Quais suas vantagens e desvantagens? Conheça tudo sobre a modalidade aqui.

Artigo escrito por Lorena Pio em 27 de Julho de 2021

Idoso segura cartão de crédito consignado

Se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS e está em busca de um cartão de crédito com mais versatilidade e menos encargos, o cartão consignado pode ser a opção que estava buscando.

VEJA TAMBÉM: O Que é e Como Funciona o Empréstimo Consignado || Os Melhores Cartões De Crédito Para Negativado Com Limite Para 2021 || 4 Passos Para Se Livrar Das Dívidas De Cartão De Crédito

De acordo com a Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, divulgada em março de 2021, 66,5% das famílias brasileiras estão endividadas.

Na pesquisa, foram consideradas endividadas famílias com dívidas em atraso ou não. Ou seja, estar endividado não é, necessariamente, uma condição ruim. Mas, pode gerar problemas se as dívidas forem se acumulando.

Por isso, para garantir pagamentos e o lucros, bancos e instituições financeiras impõem taxas e tarifas maiores para contratação e utilização de cartões de crédito, contas e até empréstimos.

Mas, e se o banco ou a instituição financeira pudesse reter parte do valor devido diretamente da sua conta? O banco teria a certeza de pagamento, pelo menos de uma parte, e poderia baixar taxas e tarifas.

É assim que funciona o cartão consignado.

Neste artigo, você vai aprender as principais informações e vantagens do cartão de crédito consignado.

Boa leitura!

O que é um cartão consignado?

Cartão de crédito consignado é uma modalidade especial de cartão exclusiva para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.

O cartão consignado funciona de forma semelhante aos cartões de crédito comum, ou seja, ele tem bandeira e você comprar em lojas e parcelar suas compras.

Por outro lado, as diferenças entre um cartão consignado e um cartão normal começam pela forma de pagamento da fatura.

Em cartões de crédito consignados, o pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente da sua conta ou contracheque. Assim, o banco garante que recebera algum pagamento naquela cobrança.

Por isso, as taxas do cartão de crédito consignado são menores do que as dos cartões de créditos comum. A certeza de recebimento de parte do pagamento de cada fatura permite ao banco diminuir taxas e aprovar mais cartões.

Um ponto importante do cartão de crédito consignado é que, o valor descontado diretamente do banco não pode passar de 5% do valor total do seu rendimento líquido (o total que você recebe após os descontos).

Ou seja, se o seu salário líquido é de R$ 2.100, o valor máximo que o banco pode retirar diretamente é R$ 105. O restante do valor da fatura é enviado normalmente por meio da fatura.

Melhores cartões de crédito consignados

BMG Card Consignado

BMG Card Consignado

3.8 328
Solicitar cartão link totalmente seguro
Renda mínima R$ 1.100,00
Bandeira Mastercard
Benefícios Sem anuidade
Anuidade Gratuita
Solicitar cartão link totalmente seguro
  • Anuidade
    • Gratuita:
  • Benefício do cartão
    • Cobertura de Saque: Você pode sacar até 70% do limite de crédito do BMG Card para sua conta com taxas a partir de 2,7% ao mês sobre o valor do saque, a cobrança é lançada na próxima fatura.
  • Benefício da bandeira
    • Mastercard Surpreenda: Mastercard® Surpreenda é o programa de benefícios da Mastercard, que lhe dá 1 ponto a cada compra realizada com seu cartão de débito, crédito ou pré-pago, independente do valor. Quanto mais pontos você acumular, mais possibilidades terá de trocar por ofertas especiais.
  • Prós e Contras
    • PRÓS
    • Pode sacar 70% do limite de credito com taxas a partir de 2,7%;
    • Anuidade zero;
    • Programa de pontos Mastercard Surpreenda, 1 ponto par cada compra realizada;
    • CONTRAS
    • Precisa de conta corrente;
    • Sem cartão adicional;
Cartão Consignado Banco PAN

Cartão Consignado Banco PAN

3.7 328
Solicitar cartão link totalmente seguro
Renda mínima R$ 1.000,00
Bandeira Visa
Benefícios Banco digital
Anuidade Gratuita
Solicitar cartão link totalmente seguro
  • Anuidade
    • Gratuita:
  • Benefício do cartão
    • Menos juros: Taxa de juros até 4x menor que um cartão comum.
  • Benefício da bandeira
    • Programa Vai de Visa: O Vai de Visa é um programa de ofertas, promoções e benefícios exclusivos para clientes Visa. Basta cadastrar seus cartões Visa e usá-los em suas compras para aproveitar ofertas especiais em restaurantes, hotéis, eletrônicos etc.
  • Prós e Contras
    • PRÓS
    • Zero tarifa;
    • Taxa de juros 4x menor;
    • Não precisa de conta corrente;
    • CONTRAS
    • Não possui cartão adicional;
Cartão Caixa Simples

Cartão Caixa Simples

3.4 328
Solicitar cartão link totalmente seguro
Renda mínima R$ 1.100,00
Bandeira Elo
Benefícios Descontos
Anuidade Gratuita
Solicitar cartão link totalmente seguro
  • Anuidade
    • Gratuita:
  • Benefício do cartão
    • Promoções Caixa: Promoções exclusivas para clientes Caixa que podem ser acompanhas por meio do site www.caixa.gov.br/voce/promocoes/
  • Benefício da bandeira
    • Plataforma Elo FLEX: O CAIXA SIMPLES Elo já vem com 5 benefícios Flex Elo Wi Fi , Residencial Básico , Auto Emergencial II , Instalação e Fixação , Clube Elo Mania que podem ser trocados na plataforma Elo FLEX* por benefícios que sejam mais interessantes para você.

      Na plataforma Elo FLEX você encontra diversos benefícios nas categorias, Auto, Bike, Casa, Pet, Vida, entre outros, para sua escolha e troca. Assim é possível trocar os benefícios que não estiver utilizando no limite disponível para seu cartão.
  • Prós e Contras
    • PRÓS
    • Zero tarifa;
    • Promoções exclusivas;
    • Benefícios Flex Elo;
    • CONTRAS
    • Precisa de conta corrente;
    • Sem cartão adicional;
Bradesco Consignado Elo Internacional

Bradesco Consignado Elo Internacional

3.8 328
Solicitar cartão link totalmente seguro
Renda mínima R$ 1.100,00
Bandeira Elo
Benefícios Descontos
Anuidade Gratuita (apenas 1ª anuidade)
Solicitar cartão link totalmente seguro
  • Anuidade
    • Gratuita (apenas 1ª anuidade): Após, 12 x R$ 3,75.
  • Benefício do cartão
    • Descontos Bradesco: 50% de desconto no ingresso e Combo Bradesco na Rede Cinemark, todos os dias, nas salas convencionais, 3D e XD. 50% de desconto e guichê exclusivo na compra de ingressos no Teatro Bradesco.
  • Prós e Contras
    • PRÓS
    • Anuidade baixa;
    • Não precisa de conta corrente;
    • Possui cartão adicional;
    • 50% de desconto no ingresso e combo Bradesco;
    • CONTRAS
    • Sem possibilidade de zerar a tarifa;

Como solicitar um cartão consignado?

A solicitação de um cartão consignado será feita de acordo com as regras do banco ou instituição financeira do cartão.

Então, alguns bancos vão pedir que você vá até a sede física, outros processam a solicitação por telefone, outros disponibilizam a opção de fazer o cartão pelo site e até diretamente pelo aplicativo da instituição.

Já em relação a documentos, para a realização de um cartão consignado as instituições, geralmente, pedem:

  • CPF regular;
  • Identidade (RG ou CNH);
  • Número de contato;
  • Valor do benefício/salário;
  • Contracheque;
  • Comprovante de endereço.

Vantagens e desvantagens de ter um cartão consignado

As principais vantagens do cartão de crédito consignado são:

  • A maioria dos cartões consignados não possui anuidade;
  • Pessoas negativadas ou com o score baixo no Serasa podem solicitar;
  • Além disso, as taxas de juros são menores que as dos cartões convencionais;
  • Muitos cartões consignados possuem a função de saque do limite;
  • Por fim, ele é aceito em diferentes estabelecimentos, como um cartão de crédito normal.

Por outro lado, as desvantagens do cartão consignado são:

  • O valor mínimo da fatura é descontado diretamente na conta ou contracheque;
  • Risco de endividamento com o pagamento mínimo ou saque do crédito do cartão;
  • Por último, o cartão consignado é, geralmente, disponível apenas para servidores públicos, aposentados ou pensionistas do INSS.

Dúvidas frequentes sobre cartões consignados

Margem consignável é o valor máximo que o banco ou instituição financeira, responsável pelo seu cartão consignado, pode retirar diretamente da sua conta salário ou contracheque.

Essa margem vale para os cartões consignados, mas também para empréstimos consignados.

Atualmente, a margem consignada total é de 35% do rendimento líquido do contratante, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartões de crédito. Essas porcentagens são as mesmas para todos os bancos e instituições financeiras do país.

Mas, em março de 2021, o Congresso Nacional aprovou o aumento da margem consignável de empréstimos para 35% até 31 de dezembro de 2021. Contudo, a margem dos cartões de crédito continua a mesma.

O pagamento mínimo do cartão de crédito consignado é a margem consignável. Então, todos os meses o banco retira esse valor mínimo diretamente da sua conta. O total restante da cobrança pode ser pago por meio da fatura.

Com esse pagamento mínimo, a pessoa não está inadimplente. Mas, é nesse momento que algumas pessoas podem acabar se endividando.

Ao não pagar o valor total da fatura, a quantia restante será lançada na próxima conta.

Se, por alguma razão, você não conseguir pagar totalmente a fatura seguinte, a dívida restante é empurrada para a próxima e assim por diante.

Além dos valores restantes das faturas, serão acrescentadas taxas de juros pelo não pagamento da fatura em sua totalidade.

Então, toda essa situação pode criar uma bola de neve de dívidas. Tenha atenção ao pagamento total da sua fatura todos os meses.

Para a contratação de um cartão de crédito consignado, é necessário que você seja servidor público, aposentado ou pensionista do INSS.

Porém, algumas instituições incluem pessoas que trabalham em regime CLT nas categorias para aprovação do cartão de crédito consignado.

Então, para saber como funciona no seu banco, entre em contato com a central de atendimento ou site da instituição.

Cartões de crédito consignados e cartões comuns tem muitas similaridades: ambos funcionam no comércio, podem ser usados para parcelar compras e fazer assinaturas de serviços.

Entretanto, as diferenças entre eles começam na aprovação.

A maioria dos bancos que têm a opção de cartão consignado oferece apenas para servidores públicos, aposentados ou pensionistas do INSS. Algumas instituições incluem trabalhadores CLT, mas não é o mais comum.

Além disso, outra diferença importante são as taxas de juros. Nos cartões consignados, taxas como a do crédito rotativo são menores que as dos cartões de crédito convencionais.

As diferenças podem chegar até 200% entre um cartão comum e um cartão de crédito consignado.

No empréstimo consignado, você tem acesso a dinheiro de forma rápida, mas a margem consignada, ou seja, o valor retirado pelo banco diretamente da sua conta, é de até 30% do seu rendimento líquido.

  • Por exemplo: se você ganha R$ 1.100 e fizer um empréstimo consignado, a parcela poderá ser de até R$ 330 e esse valor é retirado da sua conta diretamente pelo banco no dia de pagamento.

Por outro lado, no cartão de crédito consignado, a margem consignada é de 5% e também é tirada diretamente da sua conta.

  • Exemplo: se você ganha R$ 1.100 e solicitar um cartão de crédito consignado, o valor máximo que o banco poderá reter é R$ 55.

Além disso, com um cartão consignado você pode utilizar parte do crédito disponível para sacar em dinheiro.

Quem possui um cartão consignado pode utilizar parte do crédito disponível no cartão para realizar saques.

Os saques podem ser feitos em caixas eletrônicos 24 horas. Mas, algumas instituições possuem uma taxa para saques que é descontada em seu cartão. Para saber se você terá que pagar essa taxa, consulte o atendimento do seu banco.

 O valor máximo do saque varia de instituição para instituição. Mas, geralmente, esse valor fica entre 70% e 90% do saldo disponível no seu cartão.

Nessa conta, incluem também compras parceladas. Se parte do seu saldo está comprometido, o valor máximo de saque será calculado a partir do que está disponível no momento da retirada do dinheiro.

Vale a pena ter um cartão de crédito consignado?

Imagem representa cartão consignado para servidor público, aposentado ou pensionista.
Servidores públicos também podem fazer cartão consignado

De forma geral, o cartão consignado é uma boa modalidade de crédito, pois as taxas menores e a facilidade de aprovação, mesmo para negativados, são as maiores vantagens desses cartões.

É preciso, porém, ter muita atenção e cuidado no pagamento da sua fatura. Com a margem consignada sendo retirada automática todo mês, o cliente não está, tecnicamente, inadimplente.

Mas, se o valor restante da fatura não for pago no prazo, vai se acumulando e gerando juros.  

Então, se decidir ter um cartão de crédito consignado, lembre-se que ele é um cartão como qualquer outro e a fatura precisa ser paga em dia.

Outro ponto importante dos cartões consignados é que a maioria oferece anuidade zero e saque em dinheiro do crédito disponível. Isso pode ser um salva-vidas em um momento urgência.

Então, analisando os prós e contra dos cartões de crédito consignado, podemos perceber que essa modalidade de cartão tem muito mais vantagens que desvantagens.

Se você pensa em solicitar um, procure um banco com as melhores condições para você.

Continue aprendendo!

Existem várias formas de se manter uma saúde financeira em dia, além do controle do uso do cartão de crédito. Uma delas é utilizar aplicativos de gerenciamento de gastos, como o Mobills.  

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Escrito por Lorena Pio UX Writer

Formada em jornalismo pela Uni7 (Centro Universitário 7 de Setembro). Já foi assessora, copywriter e, atualmente, foi fisgada pelo UX Writer. Tem paixão por descobrir coisas novas e escrever sobre elas.

  • Jornalista
  • UX Writer
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