Juros abusivos: o que são, como identificar, calcular e gerenciar as finanças

Quer organizar a vida financeira? Então, aprenda como se livrar dos juros abusivos!

Artigo escrito por Claudia Borges em 03 de Junho de 2021

Mulher chateada com os juros abusivos

Em uma situação de dívidas é comum procurar por soluções rápidas, como um empréstimo, no entanto, essa pode não ser a melhor solução, já que esse tipo de contrato costuma ter juros abusivos.

Algumas linhas de crédito possuem uma taxa de juros que chega a 318% ao ano (a.a), como o cheque especial. Por isso, é importante se manter atento na hora de fazer negócio!

Segundo a CNC (Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo) o nível de endividamento do brasileiro bateu recordes no mês de abril de 2021, alcançando 67,5% da população.

Então, se você quer aprender como lidar melhor com o dinheiro, continue lendo e saiba mais sobre juros abusivos, como evitá-los e sair das dívidas.

O que são juros abusivos?

Juros são a compensação financeira que você dá ao banco, ou outra instituição financeira, por ele te emprestar um dinheiro ou financiar um bem.

Ou seja, funcionam como um aluguel que você paga ao banco, enquanto faz uso do dinheiro.

Quando o banco empresta dinheiro, por exemplo, existe o risco de não receber de volta o valor emprestado. Nesse sentido, a taxa de juros dá uma margem de segurança às instituições.

Todavia, algumas empresas aproveitam da vulnerabilidade do cliente na hora de buscar ajuda financeira e, como resultado, praticam juros acima do permitido pelo Banco Central (BC).

Não existe apenas uma base para comparação quando falamos de juros abusivos, isso porque cada modalidade de transação financeira tem sua própria taxa.

Comparando taxas de juros

Para entender melhor como funcionam os juros abusivos, é importante entender que cada modalidade de juros possui taxa própria.

Logo, não existe uma tabela única para se basear, mas é possível consultar a tabela com as principais taxas do mercado no site do Banco Central.

É certo que, quanto maior a facilidade de obter o empréstimo, maior o juros que incide sobre esse valor. Como no caso do cheque especial e do rotativo do cartão de crédito, por exemplo.

Em ambos os casos, a facilidade em obter o dinheiro e a falta de garantia elevam, e muito, os juros. Com isso, os bancos podem aproveitar dessa situação para praticar taxas abusivas.

Para te ajudar a não cair em golpes e comparar se o juros do seu contrato está dentro do permitido pelo Banco Central, veja essa tabela com as principais modalidades de crédito do mercado:

Modalidade de créditoTaxa mínimaTaxa máxima
Cartão de crédito rotativo8,47% a.a839,18% a.a
Cartão de crédito parcelamento35,47% a.a646,42% a.a
Cheque especial15,97% a.a225,25% a.a
Crédito pessoal13,80% a.a1.495,47% a.a
Crédito consignado privado11,62% a.a66,64% a.a
Financiamento imobiliário11,80% a.a14,36% a.a
Referência: Banco Central – Junho de 2021

Como saber se a taxa de juros é abusiva?

Por definição, abusivo é algo contrário as regras, que se excede. Então, quando o banco pratica uma taxa de juros acima do permitido pelo BC, o consumidor pode recorrer.

Sendo assim, é importante que o consumidor saiba identificar os juros abusivo em seu contrato para que procure rever o documento e até ser ressarcido.

Para identificar se seu contrato possui juros mais elevados você pode fazer uma comparação com as taxas divulgadas pelo BC, que falamos um pouco acima. E assim, procurar o banco e renegociar.

Principais situações que incidem o juros abusivo

Falamos bastante sobre os juros abusivos e como identificá-los, mas na prática, quais as situações que podem incidir esse tipo de cobrança?

Calculadora de juros abusivos
Calculadora de juros

Juros abusivos no cartão de crédito

Conforme mostramos na tabela com as principais modalidades de crédito do mercado, os juros praticados por operadoras de cartão de crédito são os mais altos do mercado.

Seja para rotativo ou para o parcelamento da sua dívida, os juros cobrados pelo uso do cartão podem chegar em 839,18% ao ano.

Vale lembra que estamos falando do meio de pagamento mais usado pelos brasileiros. Além disso, do total de endividados hoje no Brasil, 78% deles possuem dívidas no cartão.

O parcelamento das compras e a possibilidade de pagamento mínimo da fatura pode se tornar uma bola de neve e te deixar em maus lençóis.

Por isso, é fundamental fazer o controle dos cartões de crédito e utilizar o planejamento financeiro como seu aliado!

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Juros abusivos no crédito consignado

Embora a lei do empréstimo consignado determine um teto de 2,08% a.m para o consignado público, quando o empréstimo é feito para funcionários da rede privada não existe limites.

Os bancos, normalmente, seguem a regra de juros praticada pelo mercado, como resultado, algumas instituições podem praticar excesso na cobrança.

A lei do empréstimo, determina ainda, que a taxa de juros do contrato, além do tempo de financiamento, deve ser informada ao consumidor no ato da contratação.

Dessa maneira fica mais fácil identificar, antes mesmo de assinar, se um contrato está com juros excessivos ou não.

Juros abusivos no crédito pessoal

Outra modalidade que pode te deixar endividado, é o crédito pessoal. Como na contratação o banco não pede garantias de pagamento, os juros tendem a ser maiores.

Além disso, existem diversos tipos de crédito dentro dessa modalidade, podendo ser contratada diretamente no caixa eletrônico, ou com o gerente do seu banco.

Seja qual for o caso, avalie bem a proposta, leia todos os detalhes, dessa forma será mais fácil perceber se está sendo enganado pela instituição.

Juros abusivos no financiamento de veículos

Quando se fala de financiamento de veículos é comum que as pessoas façam financiamentos. Então, nesses casos, a própria financiadora pode aplicar uma taxa excessiva no contrato.

O financiamento de veículos é bem parecido com o crédito pessoal, com a diferença que, nesse caso, se o consumidor não cumprir com o acordo o veículo pode ser tomado.

Ainda assim, em muitos casos, o consumidor acaba pagando o dobro do valor do veículo ao final do contrato. Portanto, leia os termos com atenção antes de fechar algum acordo.

Ele deve conter o valor de juros praticado, e as taxas de Custo Efetivo Total aplicadas no seu financiamento.

Como se livrar dos juros abusivos?

Em primeiro lugar, ao identificar juros abusivos, o consumidor deve procurar o banco para tentar renegociar o contrato.

Caso não obtenha resultados pode tentar procurar um profissional para recorrer nos tribunais, pedindo a revisão do contrato e ressarcimento do valor pago.

Uma alternativa menos radical é procurar uma instituição que cobre juros menores na modalidade escolhida, e dessa forma, fazer a portabilidade da sua dívida

Vale a pena fazer portabilidade de crédito?

Mesmo que muitas pessoas não conheçam, a portabilidade de crédito é um direito do consumidor. Nela você pode transferir sua dívida de uma instituição para outra, diminuindo as taxas.

Por exemplo, suponha que você tem um contrato de financiamento com a instituição A e a instituição B está oferecendo melhores condições para um financiamento que você já tenha.

Então, nesse caso, você pode transferir sua dívida para a instituição B, quitando a dívida com a instituição A.

Quando você faz a portabilidade de crédito, é possível diminuir o tempo de quitação, o valor da parcela e até ter o valor da diferença em dinheiro.

Então é importante analisar bem, pesquisar novas propostas e entender o que faz mais sentindo dentro do seu orçamento, e assim, garantir o melhor negócio para você.

Dicas para organizar a vida financeira

A forma mais eficaz de garantir que a saúde das suas finanças esteja em dia é manter seu orçamento equilibrado. Por isso, separamos 3 dicas para você organizar sua vida financeira.

1. Pense bem antes de comprar

Gastos por impulso podem ser responsáveis por te deixar endividado. Portanto, pense bem antes de gastar, principalmente com compras parceladas.

A famosa ‘parcelinha' pode acabar pesando no seu bolso, quando feita por impulso. Isso porque, na hora de parcelar, a dívida pode parecer pequena, mas quando somada consome boa parte da sua renda.

2. Corte gastos desnecessários

Olhe bem para os seus gastos e pense no que poderia ser cortado sem que houvesse prejuízo no seu dia a dia. Por exemplo, se você costuma sair para jantar 3 vezes na semana, tente diminuir para 2.

Isso vale também para serviços de streaming. Tente intercalar as assinaturas, um mês para cada. Você pode fazer uma escala com os programas que quer assistir e manter o streaming a partir disso.

Se você quer acompanhar a nova temporada de uma série que a Netflix lançou esse mês, pode manter a assinatura somente dela, e no próximo mês passar para outro, conforme seus interesses.

3. Tenha objetivos e metas

Se você faz planos, tem metas e objetivos financeiros, economizar dinheiro se torna uma tarefa mais simples e prazerosa.

Contudo, seus objetivos devem ser alcançáveis e realistas. Dessa forma, dê prazo para alcançar aquilo que deseja e trace um planejamento para realizá-lo.

Assim, resistir a uma compra desnecessária ou por impulso não será tão difícil.

Afinal, é possível se livrar dos juros abusivos?

A resposta é sim! Conforme falamos ao longo desse artigo, existem possibilidades para melhorar as condições do seu contrato, seja procurando a portabilidade, negociando com o banco e até por vias legais.

O importante é sempre conhecer os detalhes do seu empréstimo, de preferência antes de assinar. Então, leia com calma, entenda as cláusulas e condições.

E se tiver mais alguma dúvida, pode deixar nos comentários, logo responderemos!


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      Escrito por Claudia Borges Jornalista

      Jornalista em formação, apaixonada por boas histórias e por transformar a vida das pessoas através da educação financeira.

      • Jornalista;
      • Redatora Mobills.
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