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Calcular juros de empréstimo, veja como fazer na prática

Você quer saber como calcular os juros de um empréstimo, mas não sabe como? Conheça as taxas e fórmulas envolvidas na prática!

Artigo escrito por Claudia Borges em 21 de Julho de 2022

Está procurando contratar um crédito, mas quer saber como calcular juros do empréstimo? Então você chegou ao lugar certo.

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Vamos te ajudar a entender e saber como fazer para calcular taxas de juros do empréstimo para você analisar e descobrir a opção ideal sem fazer mais dívidas.

Primeiro, é preciso entender que os juros estão presentes em todas as operações financeiras que realizamos e devemos saber como calcular taxas de juros é essencial para cuidar das finanças.

Para você descobrir como calcular juros de empréstimo, leia o nosso artigo e aprenda como fazer isso de maneira prática e simples!

Taxas envolvidas no cálculo de empréstimo

Para você entender como calcular os juros de um empréstimo, vamos falar sobre tarifas que determinam o valor do seu contrato: as taxas adicionais.

Quando falamos em empréstimo é comum que a maior preocupação seja o valor da parcela mensal, entretanto, deve ser levado em conta outras tarifas.

Fora isso, existem alguns outros fatores que interferem na definição do cálculo da taxa de juros de empréstimo. 

Por exemplo, a situação econômica do Brasil é relevante, além é claro da política de crédito interna de cada instituição financeira. 

Existem três principais fatores considerados para formar a taxa de juros do empréstimo:

  • Taxa de retorno do investidor;
  • Custo de aquisição do cliente;
  • Custa da venda.

Além desses, também são consideradas tarifas para compor este custo do empréstimo. São elas:

Taxa Selic

A taxa básica da economia, a taxa Selic, afeta diretamente nos valores das taxas de juros que são praticadas em qualquer tipo de empréstimo.

Por isso, o aumento da inflação, o cenário econômico do país tem impacto direto no valor da taxa de juros. 

CET – Custo Efetivo Total

A tarifa CET compõem os custos adicionais do seu empréstimo, veja o que pode estar incluso:

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

O IOF é um imposto que está presente em algumas transações financeiras  como financiamentos, empréstimos, títulos imobiliários e operações de câmbio.

O valor cobrado do IOF em cada uma dessas operações financeiras é variável e deve ser discriminado no contrato.

Taxas administrativas

Essa taxa se refere ao cadastro e manutenção do seu contrato, porém, a maioria das instituições não realiza a cobrança de taxas administrativas. 

Portanto, leia bem seu contrato antes de assinar!

Taxa de Abertura de Crédito

Outra taxa não obrigatória, o TAC, é cobrado para cobrir os custos com as pesquisas feitas sobre a situação financeira do cliente. Porém, a maioria das instituições financeiras não inclui esta taxa.

Como calcular juros de empréstimo [Na prática]

É preciso entender como é feito o cálculo dos juros dos empréstimos, já que eles são os responsáveis por definir o valor total que será cobrado.

As tarifas do empréstimo funcionam como um meio de segurança para os bancos em casos em que a pessoa que pediu o empréstimo e não pagou as parcelas.

O cálculo de juros pode ser bem complicado se você não não entende os conceitos envolvidos ou não teve nenhum tipo de contato anterior com taxas de juros. 

Além disso, é necessário diferenciar o tipo de juros que está sendo executado em cada operação.

Para deixar um pouco menos complicado, vamos te explicar de forma separada sobre como funciona cada um deles. Veja a seguir!

De maneira simples, existem dois tipos de juros: o simples e o composto. Ambos possuem formas diferentes para se calcular e podem afetar seu contrato de diferentes maneiras.

Como calcular juros simples do empréstimo

Imagine que você fez um empréstimo de R$ 1 mil, com prazo para pagamento de 12 meses.

Então, o juros que você paga ao banco é a compensação pelo empréstimo que você pegou. É como se você pagasse um aluguel ao banco por usar o dinheiro dele pelo período contratado.

Aplicando os juros simples, vamos calcular o montante, que por definição é o valor acumulado.

Ou seja, esse será o valor total da sua dívida, levando em conta o valor solicitado, os juros aplicados e a taxa de CET (Custo Efetivo Total).

A fórmula para realizar esse cálculo é:

(J) = C x i x T

Onde:

  • J: Juros;
  • C: Capital;
  • i: Taxa de juros;
  • T: Tempo do contrato.

Para essa simulação, considere que o valor solicitado de empréstimo como 1.000,00 reais, o período para pagamento são 12 meses e a taxa de juros é de 10% a.a (ao ano). Então, realizando esse cálculo ficaria assim:

  • (J)=(Valor) 1000 x (Taxa ao ano) 0,10 x 1 (Prazo de 1 ano) = R$ 100 (valor total do juros para o empréstimo);
  • 100 + 1.000 = R$ 1.100,00;
  • Então, para essa simulação, o montante da dívida é de R$ 1.100,00.

Calculando as prestações do seu empréstimo

  • Valor: R$ 1.000;
  • Prazo: 12 meses;
  • R$ 1.000 / 12 (meses) = R$ 83,33 (valor da sua parcela sem juros)

Calculando os juros do seu empréstimo

  • Valor: R$ 1.000;
  • Taxa ao mês: 6%;
  • R$ 1.000 x 0,06 (taxa de juros convertida para porcentagem) = R$ 60,00 (valor da parcela com juros)

Juros + prestação

  • Valor do juros ao mês : R$ 60,00;
  • Valor da prestação ao mês: R$ 83,33;
  • Valor do juros + prestação: R$ 143,33.

Agora é só multiplicar o valor de R$ 143,33 por 12 meses que dará o valor total a pagar: R$ 1719,96

Fez o cálculo, mas não tem certeza se está correto? Você pode conferir e ainda realizar quantas simulações quiser com nossa calculadora de juros simples.

Como calcular juros compostos do empréstimo

O cálculo de juros compostos é um pouco mais delicado, pois, nessa modalidade você calcula juros adicionado de juros. Ou seja, as parcelas mensais são crescentes, pois os juros se acumulam.

Agora veja como fazer para calcular juros compostos e como calcular esse valor. Dessa maneira, a fórmula para calcular empréstimo com juros ao mês é:

iM =12(1+iA) – 1

Nessa equação, temos a seguinte legenda:

  • iM é a taxa de juros mensal;
  • iA é a taxa de juros anual.

Vamos continuar usando o exemplo anterior, para o empréstimo no valor de R$ 1.000 com uma taxa de 6% a.m em um prazo de 12 meses, porém utilizando juros compostos:

1º mês

  • Valor da prestação: R$ 1.000 / 12 (meses) = R$ 83,33 (saldo da dívida)+ R$ 60,00 (juros ao mês) = R$ 143,33.

2º mês

  • Juros: R$ 1.060,00 (valor da dívida + juros do 1º mês) x 0,06 = R$ 63,60;
  • Valor da prestação: R$ 83,33 + R$ 63,60 (juros do mês) = R$ 146,93.

3º mês

  • Juros: R$ 1.123,60 (valor da dívida + juros do 1º e 2º mês) x 0,06 = R$ 67,42;
  • Valor da prestação: R$ 83,33 + R$ 67,42 (juros do mês) = R$ 150,75.
Aprenda a usar a nossa calculadora de juros compostos.

Quer fazer mais simulações utilizando esse sistema? Nossa calculadora de juros compostos é perfeita para isso.

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo?

Hoje em dia o mercado de crédito no Brasil está bem aquecido oferecendo diversas oportunidades com as fintechs de empréstimos

São essas empresas responsáveis por oferecer as melhores taxas de juros, além delas buscarem desburocratizar todo o processo.

Dessa forma, é possível fugir das taxas abusivas, já que os custos operacionais são menores.

Mesmo assim, o melhor caminho ainda é comparar as taxas de juros e ver qual é o custo total que vale mais a pena para você.

Para isso você pode fazer a simulação do empréstimo, confira como fazer.

Calculadora de Empréstimo Pessoal

Com o nosso simulador de empréstimo pessoal para realizar quaisquer tipos de simulações que desejar e verificar quais são as melhores condições para realizar um empréstimo.

Para realizar uma simulação é bem simples, confira o passo a passo:

  • Insira o valor que deseja no campo: “Valor do empréstimo pessoal”;
  • No campo de: Taxa de juros altere de anual para mensal e insira a taxa que desejar;
  • No campo do: Número de parcelas, coloque em quantas parcelas você deseja pagar.

Taxas de juros por tipo de empréstimo

Agora que você já entende como funciona as taxas de juros do empréstimo, confira como elas são aplicadas nos principais tipos de empréstimos.

Taxa de juros do empréstimo pessoal

O valor da taxa de juros aplicada em um contrato pode variar de pessoa para pessoa, isso se deve à análise de crédito e de outros fatores que o banco pode considerar na hora de realizar seu contrato.

No caso de empréstimo pessoal online, normalmente as garantias de pagamento do valor solicitado são baixas, fazendo com que o banco pratique uma taxa de juros mais alta nessa modalidade.

Além disso, os bancos costumam utilizar o sistema dos juros sobre juros, ou seja, utilizam os juros compostos.

Veja como ficaria o empréstimo que simulamos anteriormente:

MêsJurosCapitalJuros totalValor da dívida
16%R$ 1.000,00R$ 60,00R$ 1.060,00
26%R$ 1.060,00R$ 63,60R$ 1.123,60
36%R$1.123,60R$ 67,42R$ 1.191,02
46%R$ 1.191,02R$ 71,46R$ 1.262,48
56%R$ 1.262,48R$ 75,75R$ 1.338,23
66%R$ 1.338,23R$ 80,30R$ 1.418,53
76%R$ 1.418,53R$ 85,12R$ 1.503,65
86%R$ 1.503,65R$ 90,20R$ 1.593,85
96%R$ 1.593,85R$ 95,63R$ 1.689,48
106%R$ 1.689,48R$ 101,37R$ 1.790,85
116%R$ 1.790,85R$ 107,45R$ 1.898,3
126%R$ 1.898,30R$ 113,90R$ 2.012,2
Empréstimo considerando o valor inicial de R$ 1.000,00 com uma taxa de juros de 6% a.m e prazo de 12 meses

Taxa de juros empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito exclusiva para aqueles que recebem salário, aposentados ou pensionistas.

Nessa modalidade os juros tendem a ser menores, pois a instituição financeira usa o salário ou o benefício do solicitante como uma garantia de pagamento.

Ou seja, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente no contracheque ou holerite do solicitante. Dessa forma, o banco ou financeira garante que receberá o valor da parcela.

Esse tipo de empréstimo precisa ser feito de acordo com a margem consignável disponível, ele também aplica o sistema de juros compostos, porém, as taxas aplicadas são menores.

Portanto, no fim do contrato a diferença do valor contratado e o valor pago geralmente é bem menor comparado a um empréstimo pessoal, por exemplo.

De todo modo, o cálculo funciona da mesma maneira.

Calculando juros de empréstimo
Conheça nossa calculadora de juros compostos para calcular juros de empréstimo

Como calcular o pagamento de empréstimo antecipado?

Ficar em dia com suas contas é um passo extremamente importante para conseguir manter sua saúde financeira. Por isso, quitar seu empréstimo pode ser uma ótima opção, caso seja possível.

Além disso, ao quitar cada prestação, o valor pago fica menor, pois os valores descontados ao que seria referente os juros são abatidos.

Então, vamos supor que falte 6 parcelas do seu empréstimo que foi contratado para pagar em 12 meses.

Ao quitar as dívidas, o valor proporcional de juros será deduzido do valor devido. Dessa maneira, a dívida pode será menor do que o esperado.

Considerando que TMS é a Taxa Média Selic, a fórmula para calcular a quitação do seu empréstimo é a seguinte:

Taxa contratada – TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação = Taxa de desconto

  • Taxa de empréstimo: 8% a.a.;
  • TMS da data de contratação: Janeiro/2021: 0,15%;
  • TMS da data de liquidação: 0,27%

(Taxa de empréstimo) 8 – 0,15 (TMS da data de contratação) + 0,27 (TMS da data de liquidação) = 8,12

Dessa maneira, a soma das parcelas que ainda faltam para pagar terão um desconto de 8,12%.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Para calcular o juros do empréstimo você precisa fazer as contas das tarifas aplicadas ao valor do empréstimo solicitado e diminuir do valor total do montante, a diferença será o valor do juros.

A fórmula para realizar o cálculo dos juros é: (J) = C x i x T

Para calcular juros ao mês do empréstimo use a fórmula de juros compostos: iM =12(1+iA) – 1

Qual o melhor juros de empréstimo?

Falando de taxas de juros, o empréstimo consignado ou o empréstimo com garantia possuem vantagem em relação aos outros tipos.

No caso do empréstimo consignado, o desconto é feito diretamente em folha de pagamento, portanto, o banco tem menos preocupação com a inadimplência, assim, consegue fazer melhores condições de empréstimo.

No caso do empréstimo com garantia, existe uma garantia atrelada ao empréstimo que traz para a instituição financeira uma maior segurança em relação ao pagamento das parcelas.

De qualquer forma, lembre-se que o mais importante é conhecer bem seu contrato, ler com calma e negociar a melhor condição para você.


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Escrito por Claudia Borges Analista de Conteúdo

Jornalista em formação, apaixonada por boas histórias e por transformar a vida das pessoas através da educação financeira.

  • Jornalista;
  • Redatora Mobills.

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