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Investimentos para médicos: quais são os melhores produtos financeiros?

Conheça os investimentos para médicos disponíveis no mercado financeiro e descubra como escolher os melhores.

Artigo escrito por Almir Gomes em 17 de Maio de 2024

Com a popularização da educação financeira, muitos médicos têm buscado mais informações sobre uma vida financeira mais tranquila. Por isso, é importante conhecer os investimentos para médicos.

A profissão médica envolve anos de dedicação, educação cara e esforço contínuo, muitas vezes resultando em uma alta renda.

Porém, no Panorama Financeira Médico de 2021, realizado pela Afya, mostrou que apenas 29,8% dos médicos entrevistados se consideram aptos a administrar o dinheiro que ganham.

Portanto, para esses profissionais, gerir seu patrimônio e encontrar os melhores produtos financeiros é uma etapa fundamental para garantir um futuro financeiro mais seguro. 

Neste artigo, vamos explorar as opções de investimento mais apropriadas para médicos, considerando seu perfil de renda e objetivos de longo prazo, fornecendo uma visão abrangente das melhores estratégias financeiras disponíveis para essa classe profissional. Vamos lá?

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Investimentos para médicos: por onde começar?

Investir sabiamente é essencial para médicos que buscam construir um futuro financeiro sólido. Mas, por onde começar antes de comprar qualquer produto no mercado?

Vamos trazer os passos iniciais para médicos iniciarem sua jornada de investimento, considerando seus objetivos, perfil de investidor e estratégias financeiras. Veja mais a seguir.

1. Objetivos e prazo

Definir metas financeiras claras, como aposentadoria, educação dos filhos e aquisição de imóveis, é o primeiro passo para orientar os investimentos. Com isso, é possível determinar o prazo para chegar lá.

2. Perfil de investidor

Avaliar o apetite ao risco e o horizonte de tempo é fundamental para determinar a estratégia de investimento mais adequada. Faça testes em sua corretora ou banco e descubra se o seu perfil é conservador, moderado ou arrojado. 

3. Reserva de emergência

Constituir uma reserva financeira para enfrentar imprevistos é fundamental antes de iniciar qualquer investimento.

Por isso, em uma aplicação de alta liquidez (facilidade de sacar), aloque ao menos 6 meses do seu custo de vida atual.

4. Planejamento financeiro

Desenvolver um plano financeiro abrangente ajuda a otimizar recursos e alcançar objetivos.

Então, crie seu orçamento, avalie gastos, dívidas e o quanto vai dispor para investir mensalmente nos objetivos de longo prazo. 

5. Eliminar dívidas de alto custo

Priorizar a quitação de dívidas com juros elevados é fundamental para liberar recursos para investimentos. Com isso, você abre espaço no orçamento para alcançar objetivos mais rápido e tem mais estabilidade financeira

6. Separar conta pessoal e profissional

Para médicos com consultório próprio, manter as finanças pessoais e profissionais separadas é essencial para uma visão clara de sua situação financeira. Quando investir, saiba em qual meta está aplicando o dinheiro. 

7. Quando começar

Iniciar o quanto antes é mais vantajoso, pois os juros compostos trabalham por mais tempo. Contudo, é importante começar ou continuar a investir, independentemente da fase da carreira.

8. Quanto investir

Estabelecer uma porcentagem da renda para investir regularmente é uma prática recomendada. Para quem está começando e não tem dívidas, algo entre 10% e 20% do que ganha por mês é um bom percentual. 

9. Assessoria de investimentos

Considerar a consultoria de um assessor financeiro pode ajudar a criar uma estratégia de investimento personalizada, diversificada e mais rentável.

Por que médicos devem investir no mercado financeiro?

Médicos, como profissionais altamente qualificados e frequentemente bem remunerados, enfrentam desafios financeiros específicos que tornam o investimento e a construção de patrimônio uma consideração importante.

Portanto, investir adequadamente permite aos médicos não apenas proteger sua renda, mas também alcançar seus objetivos financeiros e garantir um futuro financeiro sólido e seguro.

As principais razões para esses profissionais investirem seu dinheiro são:

  • Alta renda: a maioria dos médicos obtém uma renda significativa, muitas vezes no topo da pirâmide salarial, o que oferece uma oportunidade única para acumular riqueza e investir em ativos financeiros.
  • Aposentadoria segura: os médicos enfrentam pressões e responsabilidades em suas carreiras, o que os torna mais propensos a buscar uma aposentadoria segura e confortável por meio de investimentos rentáveis.
  • Segurança profissional: a natureza estável da profissão médica proporciona a base necessária e a preparação psicológica para assumir riscos calculados em investimentos.
  • Diversificação de risco: investir em diferentes classes de ativos ajuda a diversificar o risco e proteger o patrimônio acumulado ao longo do tempo.
  • Construção de patrimônio: ao utilizar produtos financeiros bem selecionados, os médicos podem construir patrimônio e alcançar objetivos de longo prazo, como aquisição de imóveis, educação dos filhos e aposentadoria confortável.
  • Renda passiva: construir uma carteira de investimentos capaz de gerar renda elevada para seu padrão de vida, quando você parar de trabalhar. 

Quais são os melhores investimentos para médicos?

Médicos, devido à sua estabilidade e volume de geração renda, têm a oportunidade de escolher entre uma gama diversificada de investimentos.

Agora, exploraremos em detalhes as melhores opções de investimento para profissionais médicos, levando em consideração seus objetivos financeiros e perfil de investidor.

1. Renda Fixa

Investir em Renda Fixa é uma escolha sensata para médicos que valorizam a segurança. Alternativas como os títulos do Tesouro Direto, Certificados de Depósito Bancário (CDBs) e Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) oferecem baixo risco e retornos estáveis, ideal para o perfil conservador.

As principais aplicações desse tipo que os médicos podem explorar para proteger parte do seu patrimônio ou atrelar o dinheiro a um indexador são:

InvestimentoCaracterística
Tesouro DiretoForma de captação de recursos do governo federal. Quem os compra está emprestando dinheiro à União, com a rentabilidade determinada pela taxa de juros e inflação atuais. São muito seguros e os principais são: Tesouro Selic, Tesouro IPCA, Tesouro Prefixado, Tesouro RendA+ e Tesouro Educa+.
CDBsTítulos emitidos pelos bancos comerciais. Ao investir em um CDB, você empresta a um banco e, depois de um tempo, recebe seu dinheiro de volta com juros. São bons especialmente quando a Selic está alta.
Letras de crédito (LCI e LCA) e Certificados de recebíveis (CRI e CRA)As LCI, LCA, CRI e CRA são títulos securitizados, negociados no mercado imobiliário e rural, e rendem uma porcentagem do CDI. As LCs ainda são isentas de Imposto de Renda.
DebênturesTítulos de dívida emitidos por empresas para captar recursos sem recorrer aos bancos. É uma alternativa para médicos ganharem mais na Renda Fixa correndo um pouco mais de risco.
Fundos de Renda FixaSemelhantes a condomínios, onde cada cotista possui uma fração do patrimônio total. O gestor do fundo investe o dinheiro dos investidores em uma carteira diversificada de renda fixa visando superar a taxa do CDI. Bom para médicos que têm pouco tempo e precisam de gestão experiente do patrimônio.

Vale ressaltar que a Poupança não é uma opção recomendada. Ela oferece uma rentabilidade bem menor do que as alternativas que citamos acima.

Por mais que seja mais fácil de aplicar, com o tempo, o seu dinheiro poderá se desvalorizar, já que:

  • A Poupança rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR), quando a taxa Selic é maior que 8,5% ao ano.
  • Quando a Selic for menor que 8,5%, a caderneta sempre vai render 70% do valor anual da Selic acrescido da TR.

Para entender melhor esse cálculo, na Calculadora de Rendimento da Poupança da Mobills, você consegue calcular o rendimento exato da caderneta para saber quanto ganharia hoje.

É só preencher quanto você pretende investir, o valor mensal dos aportes, a taxa e por quanto tempo pretende deixar o dinheiro:

2. Bolsa de Valores

A Bolsa de Valores oferece oportunidades mais rentáveis para médicos que buscam crescimento de patrimônio a longo prazo, isto é, por muitas décadas.

Investir em ações de empresas listadas e outros ativos pode proporcionar retornos significativos, embora venha com um grau de risco mais elevado.

No longo prazo, os estudos mostram que manter ativos desse tipo é muito rentável, apesar das oscilações do dia a dia. Os principais são:

InvestimentoCaracterística
AçõesRepresentam frações de companhias de capital aberto, negociadas na Bolsa de Valores. As ordinárias (ON) garantem o direito ao voto nas assembleias, enquanto as preferenciais (PN) têm prioridade nos proventos. Excelentes para médicos valorizarem o patrimônio com boas empresas durante décadas
Fundos Imobiliários (FIIs)Ativos de renda variável que reúnem cotistas para aplicar em diversos ativos do mercado imobiliário, como galpões, indústrias, shoppings, hotéis, certificados de recebíveis imobiliários, LCs, entre outros. Ótimos para criar uma carteira de renda passiva isenta de IR.
BDRsSão recibos de empresas estrangeiras negociadas no exterior, permitindo investir e diversificar sua carteira internacionalmente sem abrir conta em uma Bolsa internacional.
ETFsFundos de investimento que aplicam em carteiras que seguem índices como o Ibovespa, Nasdaq, S&P 500, entre outros, permitindo acesso a uma carteira diversificada através de um único ativo. Bom para exposição genérica ao mercado sem estudar empresa por empresa. 
Fundos de AçõesCaptam recursos de cotistas para elaborar estratégias no mercado acionário e entregar rentabilidades que acompanham ou superam um índice de referência. Médicos podem usá-los para diversificar em boas ações com ajuda de um gestor

3. Fundos e investimentos no exterior

Diversificar globalmente ou por meio de Fundos de investimentos é uma abordagem atraente para médicos que desejam reduzir riscos e explorar novas oportunidades. 

Além disso, para médicos com pouco tempo disponível para estudar e selecionar cada ativo do mercado, é uma chance de investir com inteligência e suporte de um gestor profissional na definição das melhores alocações.

InvestimentoCaracterística
Fundos internacionaisTipo de fundo que busca oportunidades de retorno ao investir em ativos de Bolsa ou renda fixa de diversos países, com foco especial na Europa e nos EUA, procurando diversificação para maximizar os ganhos e minimizar os riscos.
Fundos cambiaisFacilitam a aplicação em moedas estrangeiras, como dólar e euro, permitindo diversificar o portfólio e investir em ativos sem abrir conta em outro país.
Fundos multimercadosAloca capital em diferentes opções financeiras do mercado, buscando a melhor rentabilidade, com estratégias de acordo com os objetivos dos cotistas.
Fundo de crédito privadoInveste em títulos de renda fixa emitidos por empresas privadas, diversificando o portfólio e oferecendo retornos mais elevados, especialmente acima da inflação.
Fundos de Private EquityTipo de fundo que investe em empresas privadas não negociadas em Bolsas de Valores. Com gestão profissional, buscam empresas com potencial de crescimento e ajudam a expandi-las financeira e operacionalmente para gerar lucro com a venda ou lançamento de ações na Bolsa.
Hedge FundsFundos de investimento que utilizam estratégias complexas, arriscadas e alavancadas para maximizar retornos e gerenciar riscos, investindo em diversos ativos e, geralmente, são focados em investidores qualificados e de alta renda.
Fundos de Investimento em ouroAplicam em ativos ligados ao ouro, como contratos futuros, buscando rentabilidade com a variação do preço do metal precioso. É um investimento de longo prazo focado na proteção e redução da volatilidade do portfólio.

4. Investimentos para renda passiva

Renda passiva é uma meta desejada por muitos médicos, e é possível alcançá-la através de diversas estratégias. Examinaremos a aquisição de imóveis para aluguel, investimentos em ações de empresas que pagam dividendos consistentes e outras estratégias que geram retornos regulares. 

As melhores estratégias são:

InvestimentoCaracterística
Carteira de dividendosSeleção de ações reconhecidas como boas pagadoras históricas de proventos para receber renda passiva ou potencializar juros compostos. 
Carteira de Fundos ImobiliáriosEscolha dos melhores FIIs recomendados para receber um fluxo constante e mensal de proventos, elevando a renda do médico além do consultório.

5. Investimentos para a aposentadoria

A preparação para a aposentadoria é fundamental. Hoje, os principais produtos do mercado financeiro focados nisso são:

InvestimentoCaracterística
PGBLModalidade de Previdência Privada em que o Imposto de Renda só vai incidir sobre o total acumulado no momento do resgate.
VGBLAtua como uma proteção pessoal para aqueles que investem e contribuem. Diferentemente do PGBL, ele não possui a possibilidade de dedução no ajuste anual do Imposto de Renda em nenhuma circunstância.

Além disso, existem os planos de previdência privada para médicos oferecidos por hospitais ou instituições médicas, a fim de garantir um futuro financeiro confortável.

Onde médicos devem investir: banco ou corretora?

Quando se trata de onde médicos devem investir, a escolha entre banco e corretora depende de diversos fatores.

Bancos tradicionais oferecem comodidade e uma ampla gama de serviços financeiros em um único local.

Por outro lado, corretoras proporcionam acesso a uma variedade maior de produtos de investimento e frequentemente oferecem custos de corretagem mais baixos.

Para médicos, a conta Santander Select é uma opção interessante. Ela combina as vantagens de um banco tradicional com recursos exclusivos para profissionais de saúde.

Além de serviços bancários personalizados, a conta Santander Select oferece:

  • Assessoria financeira especializada.
  • Condições diferenciadas em produtos de investimento.
  • Isenção de tarifas em transferências internacionais.
  • Saques, compra e venda de moedas.
  • Menores taxas de administração.
  • Entre outros benefícios exclusivos para médicos.

Essa conta pode proporcionar uma experiência financeira sob medida, adaptada às necessidades únicas de médicos, tornando a gestão financeira mais eficiente e conveniente. Veja mais a seguir:

Tarifas da conta
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    • 3 meses grátis: após os 3 meses, você pode manter a isenção no valor do pacote Select de acordo com o volume dos seus investimentos ou pagando R$ 99,95/mês. Gratuidade na tarifa mensal do pacote de serviços ao concentrar a partir de R$ 150 mil em investimentos elegíveis.
  • Benefícios da conta
    • Isenção de tarifas: em transferências internacionais, saques, compra e venda de moedas
    • Atendimento personalizado: além de assessoria com especialistas
    • Programa de pontos Esfera ou Membership Rewards: Clientes Select contam com cartões que pontuam mais no programa Esfera, além da possibilidade de juntar pontos no Membership Rewards se for um cartão American Express
    • Espaços Select: mais de 200 espaços de atendimento com conforto e privacidade.
    • 50% de redução na anuidade: Clientes Select contam com redução de 50% no valor da anuidade em cartões selecionados
    • Chat Exclusivo: disponível 24h por dia
    • Anuidade ZERO por 12 meses no cartão Unique: se contratado em 90 dias após abertura da conta
    • Acesso a Salas VIP no Brasil e no mundo: os cartões Santander Select oferecem acesso em diversas salas VIP no Brasil e pelo mundo.
  • Documentos necessários
    • Para brasileiros: Carteira de Identidade (RG), Carteira Nacional de Habilitação (CNH), Documento de Identidade Profissional, Passaporte ou Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS).
    • Para estrangeiros: Registro Nacional de Estrangeiro (RNE), Passaporte com visto da Policia Federal, desde que acompanhado do protocolo do RNE (a cópia simples do RNE deve ser apresentada assim que o documento for obtido) ou Documento de identidade emitido por Argentina, Uruguai, Paraguai, Bolívia ou Chile.
    • Renda mínima: Superior a R$ 15 mil ou R$ 100 mil investidos no Santander.
  • Prós e Contras
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      Atendimento Exclusivo
    • Prós
      Cartões com ótimos benefícios
    • Prós
      Produtos com condições diferenciadas

Qual o melhor investimento para médicos?

A resposta para essa pergunta não é a mesma para todos os médicos. Isso porque existem alguns fatores que devem ser levados em consideração para isso. Por isso, uma assessoria financeira especializada, como aquela oferecida aos clientes Select é tão importante.

Mas, existem duas análises que devem ser feitas para descobrir qual o melhor investimento para o seu caso.

A primeira delas é descobrir qual o seu perfil de investidor. Isso porque existem médicos mais arrojados que são mais adeptos ao risco, já outros são mais cautelosos e preferem um investimento mais garantido.

Por isso, antes de decidir qual investimento realizar, descubra qual o seu perfil. Assim, a sua escolha será mais fácil e respeitará as suas características.

Outra informação importante para decidir qual o melhor investimento é saber qual será o objetivo com esse investimento.

Podemos aqui listar alguns dos objetivos mais comuns dos investidores. Geralmente eles investem:

  • Para proteger o patrimônio;
  • Para a aposentadoria;
  • Para acumular patrimônio;
  • Para a independência financeira, entre outros.

O seu objetivo é importante porque existem ativos mais indicados para cada um deles. Por isso, decida qual será o seu objetivo antes de decidir qual o melhor investimento.



Escrito por Almir Gomes Analista de Conteúdo

Investidor buy & holder, jornalista, escritor, graduando em ciências econômicas, estrategista de conteúdo e especialista em gestão estratégica da comunicação e comunicação digital e mídias sociais.

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