Empréstimo

Empréstimo para reformar casa: conheça as opções para transformar seu imóvel

Pensa em um empréstimo para reforma? Conheça as 4 linhas de crédito, aprenda o passo a passo para solicitar e veja os cuidados para não se endividar.

Artigo escrito por Thiago Sousa

em 21 de Outubro de 2025 7 min de leitura

Realizar uma reforma em casa é o desejo de muitas pessoas, seja para renovar o ambiente, aumentar o conforto ou até mesmo valorizar o imóvel. Contudo, o alto custo de materiais e mão de obra pode adiar esse plano.

É nesse momento que o empréstimo para reforma surge como uma alternativa viável. Porém, por se tratar de uma decisão financeira importante, ela exige muito planejamento para que o sonho não se transforme em um problema no orçamento.

Portanto, vamos explorar os tipos de empréstimos disponíveis, o passo a passo para solicitar com segurança e os cuidados essenciais que você deve ter antes de assinar qualquer contrato.

O planejamento antes de contratar um empréstimo

Antes de mais nada, a etapa de planejamento financeiro é a mais crucial. Um empréstimo é um compromisso de longo prazo, e a pressa pode levar a decisões ruins.

A princípio, avalie o custo-benefício. A reforma é uma necessidade urgente, por exemplo: um telhado quebrado, ou um desejo de modernização? Ambas são válidas, mas o senso de urgência muda a negociação.

Em seguida, faça um orçamento detalhado. A fim de evitar surpresas, siga estes passos:

Liste tudo:

Crie uma planilha com todos os custos previstos (materiais, mão de obra, licenças, etc.).

Adicione uma margem:

Inegavelmente, reformas quase sempre custam mais que o esperado. Adicione uma margem de segurança de 15% a 20% sobre o valor total.

Avalie sua renda:

A parcela do empréstimo cabe no seu orçamento mensal? Especialistas em finanças recomendam que dívidas não ultrapassem 30% da sua renda líquida.

Principais tipos de empréstimo para reforma

Existem diversas opções de empréstimo para reforma disponíveis no mercado. Vejamos algumas delas:

Empréstimo FGTS

No empréstimo FGTS, o valor liberado é baseado no saldo disponível na conta do Fundo de Garantia e as taxas de juros costumam ser mais baixas em comparação a outras opções de crédito para reforma.

Dessa forma, você faz a antecipação do saque-aniversário para poder sacar o valor e usar para reformar o seu imóvel.

No entanto, é importante ressaltar que existem critérios específicos a serem cumpridos, como a avaliação do valor do imóvel e o cumprimento dos requisitos estabelecidos.

Santander Empréstimo com FGTS

URL Verificada

Tipo: Empréstimo com FGTS

Valor: Até R$30.000

Juros: A partir de 1.29% a.m.

Prazo de liberação: dia(s)

Número de parcelas: De 1 até 10 meses

Perfil ideal:

Correntista Santander;
Saldo disponível em conta(s) vinculada(s) do FGTS;
Optante pela modalidade Saque-Aniversário no aplicativo FGTS ou site www.fgts.caixa.gov.br ;
Autorizado o Santander a consultar seus dados.

Prós
Valor depositado em até 2 dias úteis
Adesão ao Saque-Aniversário
Sem desconto de parcelas mensais

Contras
Saldo bloqueado até a quitação da dívida
Não recebe a rescisão em caso de demissão

Santander Empréstimo com FGTS

A avaliação Mobills de produtos financeiros é determinado por nosso time editorial. O cálculo é feito baseado em vários dados que avaliam quatro principais pontos: Benefícios e descontos, taxas e juros, facilidade de aprovação e conectividade.

URL Verificada

Valor Até R$30.000

Taxa de juros A partir de 1.29% a.m.

Prazo De 1 até 10 meses

Quem pode solicitar? Correntista Santander com saldo no FGTS.

Simular grátis

URL Verificada

Comparar empréstimo Ver mais detalhes Detalhes

Tipo de empréstimo

É uma modalidade de empréstimo que possibilita antecipar parte do saldo disponível na(s) conta(s) vinculada(s) do FGTS, que você receberia somente no mês de seu aniversário.
Prós e contras
- PRÓS
- Valor depositado em até 2 dias úteis
- Adesão ao Saque-Aniversário
- Sem desconto de parcelas mensais
- CONTRAS
- Saldo bloqueado até a quitação da dívida
- Não recebe a rescisão em caso de demissão
Perfil ideal
- Correntista Santander;
- Saldo disponível em conta(s) vinculada(s) do FGTS;
- Optante pela modalidade Saque-Aniversário no aplicativo FGTS ou site www.fgts.caixa.gov.br ;
- Autorizado o Santander a consultar seus dados.

(x) voltar para o artigo

Comparar empréstimos

Comparar agora Cancelar

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade comum para financiar reformas. Nessa opção, o valor é disponibilizado de forma rápida e sem a necessidade de oferecer um bem como garantia.

No entanto, as taxas de juros podem ser mais altas em comparação a outras alternativas.

Empréstimo pessoal – Santander

URL Verificada

Tipo: Empréstimo pessoal

Valor: De R$100 até R$30

Juros: De 1.99% a.m. até 9.99% a.m.

Prazo de liberação: 1 dia(s)

Número de parcelas: De 2 até 72 meses

Perfil ideal:

Precisa ser correntista do banco;
Precisa ter saldo pré-aprovado;
CPF regular;
Deve apresentar comprovante de renda e endereço;
Deve ter 18 anos ou mais;

Prós
Dinheiro na hora para utilizar como quiser
A solicitação do serviço é 100% online
Sem burocracia para a solicitação
Até 40 dias para começar a pagar

Contras
Para correntista é necessário ter crédito pré-aprovado
Crédito sujeito à aprovação

Empréstimo pessoal – Santander

4.3

URL Verificada

Valor De R$100 até R$30

Taxa de juros De 1.99% a.m. até 9.99% a.m.

Prazo De 2 até 72 meses

Simular grátis

URL Verificada

Comparar empréstimo Ver mais detalhes Detalhes

Tipo de empréstimo
- Ideal para quem precisa de crédito de maneira rápida;
- Não possui necessidade de garantia;
- Não é necessário dizer como o dinheiro será utilizado, como no financiamento;
- Em geral, é utilizado para quitar outros tipos de dívidas.
Prós e contras
- PRÓS
- Dinheiro na hora para utilizar como quiser
- A solicitação do serviço é 100% online
- Sem burocracia para a solicitação
- Até 40 dias para começar a pagar
- CONTRAS
- Para correntista é necessário ter crédito pré-aprovado
- Crédito sujeito à aprovação
Perfil ideal
- Precisa ser correntista do banco;
- Precisa ter saldo pré-aprovado;
- CPF regular;
- Deve apresentar comprovante de renda e endereço;
- Deve ter 18 anos ou mais;

(x) voltar para o artigo

Comparar empréstimos

Comparar agora Cancelar

Empréstimo com garantia

Para quem possui um imóvel ou um veículo por exemplo, o empréstimo com garantia pode ser uma opção interessante.

Nesse caso, você utiliza seu imóvel como garantia para obter um valor maior e com taxas de juros mais baixas.

No entanto, é importante lembrar que, em caso de inadimplência, seu imóvel pode ser perdido.

Empréstimo com garantia de veículo – Santander

URL Verificada

Tipo: Empréstimo com garantia de veículo

Valor: De R$14 até R$150

Juros: De 1.39% a.m. até 3.50% a.m.

Prazo de liberação: dia(s)

Número de parcelas: De 12 até 60 meses

Perfil ideal:

Deve ter 18 anos ou mais;
O solicitante do empréstimo deve ser o proprietário do veículo;
O veículo deve ter no mínimo 10 anos;
O veículo deve estar quitado;
O veículo não deve conter multas ou débitos veiculares.

Prós
Seu carro com até 20 anos de fabricação pode ser usado como garantia
Empréstimo de até 100% do valor de mercado do veículo.
Pague em até 45 dias a primeira parcela

Contras
Só está disponível para correntistas do Santander

Empréstimo com garantia de veículo – Santander

4,1

URL Verificada

Valor De R$14 até R$150

Taxa de juros De 1.39% a.m. até 3.50% a.m.

Prazo De 12 até 60 meses

Simular grátis

URL Verificada

Comparar empréstimo Ver mais detalhes Detalhes

Tipo de empréstimo
- Conhecido como “refinanciamento de veículo”;
- Por colocar o veículo como garantia, apresenta melhores condições de prazos e taxas de juros;
- O veículo ficará alienado à instituição financeira durante o pagamento das parcelas, mas pode ser utilizado normalmente.
Prós e contras
- PRÓS
- Seu carro com até 20 anos de fabricação pode ser usado como garantia
- Empréstimo de até 100% do valor de mercado do veículo.
- Pague em até 45 dias a primeira parcela
- CONTRAS
- Só está disponível para correntistas do Santander
Perfil ideal
- Deve ter 18 anos ou mais;
- O solicitante do empréstimo deve ser o proprietário do veículo;
- O veículo deve ter no mínimo 10 anos;
- O veículo deve estar quitado;
- O veículo não deve conter multas ou débitos veiculares.

(x) voltar para o artigo

Comparar empréstimos

Comparar agora Cancelar

Empréstimo consignado

Se você é aposentado, pensionista do INSS ou funcionário público, pode contar com o empréstimo consignado.

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente do seu salário ou benefício previdenciário, garantindo taxas de juros mais baixas.

Empréstimo Consignado – Santander

URL Verificada

Tipo: Empréstimo Consignado

Valor: De R$1.500 até R$80.000

Juros: De 1.49% a.m. até 2.78% a.m.

Prazo de liberação: dia(s)

Número de parcelas: De 6 até 144 meses

Perfil ideal:

Aposentados e Pensionistas do INSS;
Servidores Públicos Federais Civis;
Servidores Públicos Federais Militares;
Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
Servidores Municipais aposentados;
Servidores Municipais pensionistas;
Trabalhador CLT.

Prós
Pagamento em até 144 meses
Processo pode ser realizado online
Taxas de juros acessíveis a partir de 1,49% ao mês

Contras
Disponível somente para correntistas do banco Santander
O empregador deve possuir convênio ativo com o banco Santander

Empréstimo Consignado – Santander

4,1

URL Verificada

Valor De R$1.500 até R$80.000

Taxa de juros De 1.49% a.m. até 2.78% a.m.

Prazo De 6 até 144 meses

Simular grátis

URL Verificada

Comparar empréstimo Ver mais detalhes Detalhes

Tipo de empréstimo
- Modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos;
- Os valores das parcelas são descontados diretamente do contracheque do cliente;
- Possui menores taxas de juros devido o baixo risco de atrasos no pagamento;
- Geralmente, possui prazos longos de pagamento.
Prós e contras
- PRÓS
- Pagamento em até 144 meses
- Processo pode ser realizado online
- Taxas de juros acessíveis a partir de 1,49% ao mês
- CONTRAS
- Disponível somente para correntistas do banco Santander
- O empregador deve possuir convênio ativo com o banco Santander
Perfil ideal
- Aposentados e Pensionistas do INSS;
- Servidores Públicos Federais Civis;
- Servidores Públicos Federais Militares;
- Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
- Servidores Municipais aposentados;
- Servidores Municipais pensionistas;
- Trabalhador CLT.

(x) voltar para o artigo

Comparar empréstimos

Comparar agora Cancelar

Como solicitar um empréstimo para reforma?

Para solicitar um empréstimo para reforma, é necessário pesquisar e entrar em contato com instituições financeiras que ofereçam esse crédito para reformas.

Compare as condições oferecidas por diferentes bancos e instituições para encontrar a melhor opção para suas necessidades.

Durante a solicitação, será necessário apresentar documentos como RG, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência.

Cada instituição terá seus próprios critérios de análise de crédito, então esteja preparado para fornecer todas as informações necessárias.

Para ter uma noção melhor se essa é a melhor opção para você, use o simulador de empréstimo e entenda em detalhe o valor de cada um.

6 cuidados ao contratar um empréstimo para reforma

Contratar um empréstimo para reforma requer cuidado e um orçamento adequado. Aqui estão seis dicas importantes a serem consideradas antes de tomar essa decisão:

1. Avalie a real necessidade da reforma

Antes de buscar um empréstimo, avalie se a reforma é realmente necessária e se trará benefícios significativos para o imóvel.

Considere o escopo do projeto, os custos envolvidos e o impacto que a reforma terá no valor e na funcionalidade do imóvel.

Às vezes você quer fazer uma reforma apenas para mudar a aparência e não porque preciso, o que é válido também. Mas é necessário planejamento também.

2. Faça um planejamento financeiro detalhado

Estabeleça um orçamento realista para a reforma e determine quanto você pode pagar mensalmente pelo empréstimo.

Considere todos os custos, incluindo materiais, mão de obra e possíveis imprevistos. Certifique-se de que as parcelas do empréstimo caberão no seu orçamento mensal.

3. Compare as opções de empréstimo

Pesquise e compare as opções de empréstimo disponíveis no mercado. Analise as taxas de juros, os prazos de pagamento e as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.

Assim, você consegue escolher a opção que melhor se adequa às suas necessidades e capacidade financeira.

4. Leia atentamente o contrato

Antes de assinar qualquer contrato, leia atentamente todas as cláusulas e condições estabelecidas.

Certifique-se de entender todas as informações, incluindo taxas, encargos, prazos e possíveis consequências por atraso no pagamento e inadimplência.

5. Verifique se a instituição é confiável

Antes de contratar o empréstimo, verifique a reputação e a credibilidade da instituição financeira.

Pesquise sobre a empresa, leia avaliações de clientes e confirme se ela está devidamente autorizada a operar pelo órgão regulador competente.

6. Tenha um plano de pagamento

Antes de contratar o empréstimo, tenha um plano claro para o pagamento das parcelas. Mantenha-se disciplinado e priorize o pagamento do empréstimo para evitar atrasos.

Portanto, considere todas as informações e tome a decisão com base na sua capacidade de pagamento e nas expectativas realistas em relação à reforma.

Vale a pena contratar empréstimo para reforma?

Em suma, um empréstimo para reforma pode valer muito a pena, principalmente se a obra for valorizar seu imóvel ou resolver um problema estrutural.

Com as opções disponíveis, como empréstimo pessoal, com garantia e consignado, é possível encontrar a melhor alternativa de acordo com suas necessidades e capacidade de pagamento.

No entanto, é essencial fazer um planejamento financeiro adequado e avaliar cuidadosamente as condições oferecidas pelos bancos.

Portanto, avalie seu orçamento, compare o CET e trate a reforma como um projeto financeiro sério.

Dúvidas frequentes sobre empréstimo para reforma

Qual o melhor tipo de empréstimo para reforma de imóvel?

Não há uma resposta única, mas geralmente o empréstimo consignado (se você for elegível) ou o empréstimo com garantia de imóvel (Home Equity) oferecem as menores taxas de juros. O empréstimo pessoal deve ser a última opção, por ser o mais caro.

É possível usar o FGTS para reformar a casa?

Sim, mas com regras específicas. Você pode usar o saldo do FGTS para “construção e reforma”, desde que a obra aumente a área construída do imóvel ou seja para recuperação de danos (como enchentes). Ele não pode ser usado para reformas puramente estéticas, como trocar o piso ou pintar.

Qual a taxa de juros de um empréstimo para reforma?

As taxas variam drasticamente. Atualmente, no empréstimo pessoal, podem passar de 5% ao mês. Já no consignado ou com garantia de imóvel, é possível encontrar taxas a partir de 1% a 2% ao mês. Por isso, a simulação é indispensável.

Preciso de um engenheiro ou arquiteto para conseguir o empréstimo?

Para empréstimos pessoais ou consignados, não. Contudo, para o Empréstimo com Garantia de Imóvel ou financiamentos específicos de reforma, o banco exigirá um laudo técnico, um memorial descritivo e, muitas vezes, a ART (Anotação de Responsabilidade Técnica) assinada por um engenheiro ou arquiteto responsável.

Escrito por Thiago Sousa Redator

Analista de conteúdo apaixonado por tecnologia e poliglota que usa o marketing de conteúdo para proporcionar acesso fácil à educação sobre finanças pessoais.

Empréstimo para reformar casa: conheça as opções para transformar seu imóvel

O planejamento antes de contratar um empréstimo