Cheque especial: como funciona e quando contratar?

O cheque especial é uma das modalidades de crédito mais procuradas pelos brasileiros, apesar de ser uma das principais causas de endividamento.

A facilidade de uso do crédito pré-aprovado, faz com que algumas pessoas ignorem os juros atrelados a ele e depois busquem como sair das dívidas.

Dessa maneira, caso seja necessário utilizar o cheque especial, é importante saber como ele funciona e quais as suas condições. Por isso, confira este conteúdo e tire todas as suas dúvidas!

O que é cheque especial?

O cheque especial é uma espécie de empréstimo cedido ao cliente sem a necessidade de comprovação de renda, conhecido por ser bem mais prático que os outros.

Em resumo, trata-se de um empréstimo pré-aprovado que o banco deixa disponível para uso desde a abertura da conta.

Por essa facilidade, essa modalidade deve ser tratada com muita cautela para que você não se afunde em dívidas depois de utilizá-la.

Afinal, a taxa de juros do cheque especial, assim como a do cartão de crédito, é uma das mais altas do mercado.

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Como funciona o cheque especial?

O cheque especial é um crédito pré-aprovado, concedido pelo banco, que funciona como um empréstimo, mas de forma muito mais prática – quase automática, na verdade.

Ele pode ter outros nomes, como LIS ou Limite pré-aprovado, o que vai depender da instituição.

O valor aparece em seu extrato bancário, como se fizesse parte do saldo que você tem em conta corrente, e pode ser usado da mesma forma.

Suponha, por exemplo, que você tenha um saldo de R$200 na conta corrente, mas em seu extrato aparece R$ 500 disponíveis como limite de crédito.

É possível utilizar a totalidade desses R$ 500 ou fazer uso parcial. No entanto, para utilizá-lo basta fazer qualquer transação acima do seu saldo atual.

Se você fizer uma compra no valor de R$ 300,00, apenas com R$ 200 na conta, estará utilizando apenas R$ 100,00 do valor do cheque especial. O restante continua disponível para você.

No entanto, o grande perigo desse tipo de transação, é que não é possível parcelar o cheque especial e nem negociar. Então, o pagamento desse crédito será quitado com valores que entrarem na sua conta.

Quando usar o cheque especial?

O cheque especial deve ser usado em casos de emergência. Porém, é necessário ter muita cautela ao fazer uso do crédito especial.

A maioria dos brasileiros já utilizou o cheque especial pelo menos uma vez na vida e ele é, na verdade, a razão da inadimplência de grande parte da população.

Segundo dados da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), o cheque especial é responsável por mais da metade da inadimplência do país.

O recomendado, portanto, é não utilizar esse empréstimo, devido aos juros abusivos que o acompanham. Contudo, nem sempre é possível fugir dessa situação.

Por isso, caso você precise utilizá-lo como uma solução de emergência financeira, lembre-se de ter o valor de pagamento o quanto antes na conta, para que você não sofra com os altos juros cobrados.

Apesar de tudo, o cartão de crédito é uma opção mais vantajosa que o cheque especial pela facilidade e maiores benefícios.

Porém, cada pessoa tem um cartão que melhor se encaixa no seu perfil. Confira o vídeo abaixo para entender como achar o cartão ideal para você!

Juros do cheque especial: como calcular?

Junto de toda a praticidade do cheque especial, vem o valor alto dos juros que pode acabar comprometendo seu orçamento pessoal.

Por isso, saber exatamente quanto vai pagar pelo crédito é essencial para sua saúde financeira.

Os juros desse crédito podem chegar a 300% ao ano e, diferente de outras modalidades de empréstimo, esse valor é somado diariamente ao seu débito.

Alguns bancos até oferecem alguns dias para pagamento do valor devido, sem a cobrança dos juros. Mas, a partir desse período, os juros acumulados são cobrados.

Calculadora de Juros Compostos

É possível calcular o juros do seu cheque especial de forma prática e rápida. Com uma calculadora de juros compostos, por exemplo, você consegue observar os juros embutidos na operação.

Porque o cheque especial não vale a pena?

Os juros cobrados pelo uso do cheque especial geralmente são altos e podem aumentar rapidamente o valor da dívida.

Esses juros são calculados diariamente sobre o valor utilizado e podem se acumular ao longo do tempo, dificultando o pagamento e aumentando o endividamento do indivíduo.

Além disso, o cheque especial pode criar um ciclo vicioso de dependência financeira, levando o usuário a depender constantemente dessa linha de crédito, o que pode comprometer sua saúde financeira a longo prazo.

Além disso, se você ainda não tem o controle financeiro muito aguçado, ele pode ser um risco já que o limite do cheque especial está disponível na conta para cobrir gastos além do orçamento.

Sem um planejamento adequado, o indivíduo pode se encontrar em uma situação de dívidas crescentes, dificuldade em pagar as contas e até mesmo a possibilidade de restrições em seu nome.

Novas regras do cheque especial

O cheque especial passou por algumas mudanças, com objetivo de tentar diminuir a taxa de juros cobrada pelos bancos que oferecem o serviço.

Confira quais são elas e esteja ciente ao contratar a modalidade de crédito:

• O cliente deverá ser avisado pelo banco ao não ter saldo suficiente na conta e quando for preciso utilizar o limite de cheque especial;
• É necessário deixar claro que um crédito pré-aprovado foi contratado;
• É preciso oferecer uma opção para os clientes parcelarem saldo devedor, mas que tenham um valor de juros mais baixos que os originais do cheque especial;
• O valor de cheque especial deve ficar esclarecido no extrato para que não haja confusão entre saldo disponível X limite pré-aprovado;
• Caso haja a utilização de mais de 15% de limite do valor durante 30 dias seguidos, sendo mais de R$200, o banco precisa oferecer um parcelamento mais acessível em até 5 dias úteis após tomar conhecimento da situação.

Dicas para sair do cheque especial

Já percebeu que não é uma boa ideia tomar a decisão de utilizar o cheque especial no calor do momento, não é? Mas se você cair nessa, temos algumas dicas que vão te ajudar a sair da situação.

1. Tente negociar

Negociar é a primeira opção e as instituições são as primeiras a sugerirem o acordo, já que são as principais interessadas no abatimento da dívida.

Ao negociar a dívida, é possível congelar o valor dos juros e parcelar o saldo com parcelas que você consegue pagar sem se apertar ainda mais.

A Recovery te ajuda a negociar suas dívidas de forma mais simples e sem precisar sair de casa.

2. Reduza seu limite

Um valor alto de cheque especial pode te levar a tomar decisões erradas e acabar se endividando.

Quando você reduz o valor, garante que terá uma quantia de emergência disponível quando precisar, mas ainda assim será algo com que você conseguirá arcar depois.

Em síntese, de nada adianta ter R$ 10 mil de crédito aprovado e depois não conseguir quitar essa dívida.

3. Controle sua vida financeira

Com um bom controle financeiro você consegue evitar surpresas nas suas faturas e ainda economizar uma grana para emergências.

Com o gerenciador financeiro da Mobills, por exemplo, você pode manter a organização financeira, além de ter uma solução prática, essencial para o dia a dia.

Dúvidas sobre cheque especial

Por mais que metade dos brasileiros já tenham recorrido ao cheque especial, existem algumas dúvidas recorrentes. Confira, a seguir, as principais delas.

Qual o prazo para pagar o cheque especial?

O prazo para pagamento de cheque especial muda, geralmente, de banco para banco, e pode variar de acordo com o correntista. No entanto, a base é de 180 dias. Ou seja, seis meses.

Após esse período, o contrato pode ou não ser renovado. Tudo vai depender de como foi o uso do valor e a situação de inadimplência do usuário.

Como saber o limite do cheque especial?

Esse é outro fator que vai mudar bastante de acordo com a instituição em que você tem conta, e vai depender também da sua renda e movimentação.

De modo geral, você pode consultar esse limite pelo internet banking ou indo até a agência mais próxima e conversando com o seu gerente.

O que acontece se estourar o limite do cheque especial?

Se você tem um limite pré-aprovado de R$ 500,00 no cheque especial e ultrapassa esse valor, o banco poderá cobrar taxas maiores na hora de devolver esse dinheiro.

Isso acontece porque a instituição entende que você não tem controle sobre sua vida financeira, o que não é favorável para ela.

Qual a taxa de juros do cheque especial?

A facilidade em conseguir utilizar o cheque especial esconde, de certa forma, altas taxas de juros que objetivam amenizar o risco de crédito da instituição credora.

Em janeiro de 2020, o Banco Central (Bacen) definiu uma taxa de juros máxima para o cheque especial de 8% ao mês e 150% ao ano.

Como funciona a taxa de juros do cheque especial?

O alto valor dos juros se dá ao fato de o banco precisar de uma garantia de que o dinheiro será pago de volta.

Para garantir isso, as taxas acontecem de maneira composta, ou seja são calculadas em cima do valor inicial, mais os juros dos dias de atraso.

Se você utilizou o cheque especial e demorou dias para pagar, o cálculo será a soma da quantia emprestada e também do tempo em que o banco ficou sem receber.

O que acontece se não houver o pagamento do cheque especial?

Assim como qualquer empréstimo ou financiamento, o não pagamento desse crédito resulta em algumas consequências como negativação do nome e inscrição no SPC/ Serasa.

Ou seja, você fica impossibilitado de conseguir novas linhas de crédito, sejam elas quais forem, até a regularização da dívida.

Afinal, vale a pena usar o cheque especial?

A recomendação da maioria dos especialistas se resume em utilizar essa linha de crédito com bastante cautela e apenas quando for necessário.

Afinal, as taxas exorbitantes não compensam. Por isso, agora que já sabe como funciona o cheque especial, deve evitá-lo ao máximo!

Utilize apenas em casos emergenciais, quando não houver nenhuma outra alternativa de crédito, e busque ter o dinheiro na conta para o abatimento da dívida o quanto antes.