CDB com Liquidez Diária: Principais características e como investir nesse ativo

Quer investir de maneira eficiente e diversificar sua carteira? Então, leia o nosso artigo e conheça o CDB com liquidez diária!

Artigo escrito por Marcos Vitor em 20 de Maio de 2021

Imagem representando o tema cdb liquidez diária dinheiro

O brasileiro nunca teve o hábito de poupar parte dos seus ganhos e investir.

A falta de conhecimento aliada ao medo de perder dinheiro são um obstáculo para quem quer começar a fazer investimentos.

Contudo, com o desenvolvimento do mercado, surgiram ativos que são fáceis de entender e seguros de investir.

Dentre esses ativos, os Certificados de Depósitos Bancários é um dos mais famosos.

Além disso, recentemente, cresceu a demanda por um tipo de CDB específico, os que possuem liquidez diária. Ou seja, possuem uma maior facilidade de resgate.

Nesse sentido, vamos te mostrar as principais características desse tipo de aplicação para que invista de forma consciente.

O que é CDB com liquidez diária?

Um CDB com liquidez diária é um título de renda fixa cujo resgate pode ser efetuado diariamente sem que haja perda da rentabilidade.

Os Certificados de Depósitos Bancários são um ativo que consiste em emprestar seu dinheiro para uma instituição financeira em troca de um rendimento.

Os bancos emitem esse título com o objetivo de captar recursos que serão para financiar suas atividades.

Portanto, com esse investimento, você emprestará dinheiro para um banco que te dá opção de resgatar o valor aplicado sem perder o rendimento.

Como funciona esse investimento

Como foi dito, a liquidez desse título é diária. Isso significa que você não terá perda de rendimento independente da data que solicitar o resgate dos recursos aplicados.

Por isso, eles são ideais para quem quer investir dinheiro com a possibilidade de resgatar a qualquer momento.

Ademais, o rendimento desse título costumado ser atrelado ao CDI, ou seja, atrelado a taxa DI.

Então, é muito comum encontrar CDBs que rendem 95%, 100%, 105% do CDI.

Contudo, apesar de ser incomum, esse ativo também pode ter seu rendimento pré-fixado ou fixado em algum outro índice.

Mas, será que esse investimento é arriscado? Confira a seguir!

Risco de investir em CDB

O risco de investir em CDB depende do banco para o qual você está emprestando seu dinheiro. Quanto mais sólida for a instituição, menor será o risco de você perder o valor aplicado.

Além disso, como um seguro adicional, os CDBs são cobertos pelo FGC.

O Fundo Garantidor de Crédito é uma associação civil que protege os investidores em caso de falência das instituições financeiras.

Isso quer dizer que, caso o banco para qual você emprestou dinheiro falir, você estará seguro em até R$ 250.000,00.

Ou seja, é uma proteção a mais para o investidor.

Se você quiser saber mais sobre o FGC, confira esse vídeo.

Imposto de Renda

Os CDBs com liquidez diária seguem a tabela de Imposto de Renda da renda fixa cuja alíquota decresce com o tempo.

Tempo com o títuloAlíquota
Até 180 dias22,5%
De 180 a 360 dias20%
De 360 a 720 dias17,5%
A partir de 720 dias15%
Tabela Regressiva de Imposto de Renda da Renda Fixa

3 Dicas para investir em CDB com liquidez diária

Quem deseja investir em um CDB com liquidez diária tem que ter noção de que estará abrindo mão de uma rentabilidade maior de outros ativos.

Nas aplicações com uma liquidez menor, os bancos oferecem uma taxa de juros maior para atrair investidores quem estejam dispostos a deixar seu dinheiro parado mais tempo.

Portanto, como você terá a opção de resgatar a qualquer momento, esse tipo de CDB costuma ter um retorno menor.

Mas, claro, o retorno de um investimento não depende unicamente de sua liquidez, mas de outros fatores também, como o risco de crédito.

Em segundo lugar, é preciso entender que os CDBs com liquidez diária são recomendados para aqueles que podem precisar dos recursos a qualquer momento.

Portanto, se você tem metas de longo prazo, essa aplicação não é a ideal para você.

Por outro lado, se a sua meta for construir uma reserva de emergência ou simplesmente não sabe quando pode precisar do dinheiro, por exemplo, um CDB que pode ser resgatado sempre que você necessitar é uma ótima opção.

Por fim, além do prazo de resgate e do rendimento, é preciso considerar a saúde financeira do banco emissor.

Isso porque emprestar dinheiro para um banco sólido é menos arriscado do que emprestar para um banco que tem problemas financeiros.

Investindo em CDB liquidez diária na prática

Agora que você já aprendeu os principais conceitos sobre esse assunto, podemos partir para a parte prática e aprender como investir nos principais CDBs com liquidez diária do mercado.

Banco Inter

O Banco Inter é um dos maiores bancos digitais do Brasil e se tornou referência na área de investimentos por seu baixo custo e sua grande quantidade de produtos.

Além disso, ele oferece um CDB com liquidez diária que rende 100% do CDI.

Além do CDB convencional, o Banco Inter oferece uma opção para aqueles que têm o cartão de crédito da instituição: o valor investido no CDB Mais Limite de Crédito é convertido automaticamente em limite no cartão.

Portanto, essa aplicação constitui uma excelente alternativa para quem deseja investir em um ativo com alta liquidez.

Easynvest

Talvez, a mais conceituada corretora de valores de renda fixa do país, a Easynvest oferece uma vasta gama de produtos financeiros.

Por isso, é muito recomendada para quem quer investir em CDB de liquidez diária.

Como podemos vez, ela oferta CDBs de vários bancos diferentes com investimentos mínimos diversos.

Além disso, ela informa todas as características a respeito de cada título para nos auxiliar na nossa tomada de decisão.

Itaú

O Itaú é o maior banco da América Latina e, por meio dele, é possível investir em diferentes tipos de ativos.

Dentre esses ativos, existem alguns CDBs liquidez diária para quem deseja aplicar em um título que permite o resgate a qualquer momento.

A maior vantagem desses títulos é o valor mínimo que é bem acessível e o baixo risco de crédito do emissor.

Logo, esses ativos se tornam uma ótima alternativa.

XP

A XP Investimentos é a maior corretora de investimentos do Brasil e uma das que tem oferece o maior número de títulos de renda fixa.

Dentre esses títulos, existem muitas opções com os mais diferentes níveis de risco.

cdb liquidez diária xp
Tela de CDBs da XP filtrada pela liquidez 1
cdb liquidez diária xp
Tela de CDBs da XP filtrada pela liquidez 2

Além do vasto portfólio de títulos, a XP contém um conteúdo educacional muito rico para quem deseja começar a investir.

Qual o melhor CDB hoje?

Como a percepção de risco não é tão exata, não existe uma resposta absoluta para essa pergunta.

O melhor CDB hoje em dia é aquele que tem a melhor relação risco-retorno, mas qual será esse título?

Para chegarmos a essa resposta, temos que analisar o risco do emissor e o retorno do título.

Naturalmente, não temos a capacidade de analisar todos os ativos do mercado, então, devemos buscar um em que nos sintamos confortável com o nível de risco e a taxa de retorno.

Desse modo, chegaremos à resposta de qual é o melhor CDB hoje.

Dúvidas frequentes sobre o assunto

Naturalmente, pode ter restado alguma dúvida sobre o tema. Então, vamos tentar abordar os assuntos complementares agora!

Não existe um rendimento que seja aplicado em todos os CDBs com liquidez diária. Isso porque o retorno vai variar de acordo com o risco do emissor e com o parâmetro de rentabilidade.

Contudo, o mais comum é vermos CDBs que rendem uma porcentagem do CDI.

Depende do seu objetivo. Por exemplo, se você deseja ter um limite maior no seu cartão de crédito, o CDB Mais Limite de Crédito do Banco Inter é a melhor opção.

Todavia, sempre leve em consideração a saúde financeira do emissor.

Se você está em dúvida entre dois títulos com o mesmo risco, escolha aquele de maior retorno. Se a sua dúvida for entre ativos com o mesmo retorno, escolha aquele de menor risco.

O CDB liquidez diária do Banco Inter rende 100% do CDI, que está em 3,4% ao ano.

Portanto, se a taxa permanecer nesse patamar, seu rendimento bruto será 3,4% nos próximos 12 meses.

Entretanto, você precisa pagar o IR, que varia de 22,5% a 15%, conforme a tabela regressiva.

Como você pode tirar seu dinheiro a qualquer momento e para facilitar nossa simulação, eu vou considerar que você vai pagar 22,5%. Isto é, seu rendimento líquido será cerca de 2,6% ao ano.

Então, se você investir R$ 1.000,00, ao final de 12 meses você terá 1.026,35.

Se considerarmos um CDB que rende 100% do CDI, é a melhor opção.

Isso porque, mesmo a tributação e o rendimento dos títulos sendo iguais, no Tesouro Selic é necessário pagar uma taxa de custódia anual de 0,25% para a B3.

Além disso, a liquidez do CDB é maior, pois é possível que, em momentos de crise, o Tesouro Nacional proíba os saques momentaneamente.

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4 comentários publicados nesse artigo
    22/05/2021 às 10:30

    Prezados favor me informarem o prazo de cobertura do FGC, já vi algo sobre quatros anos, nesse caso então, se eu contratar um CDB num banco pequeno, por sete anos, vou ficar três anos descoberto ? Grato.

      22/05/2021 às 10:58

      Olá, Almir. A cobertura do FGC independe do prazo do título. O que acontece é que, quando você usa o FGC, só pode usar novamente depois de quatro anos. Caso você não precise, ficaria coberto durante todo o período em que estiver com o título.

    21/05/2021 às 11:03

    o banco btg é uma boa corretora pra investir ? como sao as taxas ?altas ou baixa quero fazer um investimento pra minha filha de 16a o que devo fazer?

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Escrito por Marcos Vitor Especialista em investimentos

Especialista em investimentos do Mobills, Marcos é estudante de economia na UFC e recentemente tirou sua certificação na área. Tem como hobby aconselhar amigos sobre investimentos.

  • Certificado de Especialista Anbima (CEA);
  • Estudante de economia;
  • ETF no Mercado Brasileiro - ANBIMA;
  • Gestão de Riscos - ANBIMA.
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