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Regra 50 30 20: o que é e como utilizar para otimizar as finanças?

O método 50 30 20 é uma técnica bastante eficaz de organizar o orçamento. Por isso, confira o conteúdo e organize sua vida financeira de modo mais simples e prático!

Artigo escrito por Carlos Terceiro em 19 de Setembro de 2023

Definir um planejamento financeiro nem sempre é fácil, por isso, existem algumas técnicas de organização para facilitar o processo, como é o caso da regra 50 30 20.

Antes de te apresentarmos esse modelo de orçamento, é importante lembrar que a elaboração de um plano financeiro deve ser vista como uma ferramenta de otimização da renda, além de uma forma de se programar para pagar as contas em dia.

Ou seja, no seu orçamento pessoal é possível fazer uma previsão de gastos para cada categoria de despesa, tudo de acordo com as suas necessidades.

É nesse sentido que surge o método 50-30-20, que ajuda a dividir e organizar o salário por meio da definição de percentuais para cada categoria de gastos.

Quer entender melhor como usar esse método na prática? Então, leia este artigo até o final e descubra como organizar sua vida financeira pode ser simples!

Regra 50 30 20: o que é?

A regra 50 30 20 é, de maneira simples, um método de distribuição de renda. Ou seja, ele sugere uma forma ideal de utilização do nosso dinheiro.

Nesse caso, vamos considerar 3 categorias de gastos principais.

  • Necessidades: o modelo sugere que utilizemos 50% da nossa renda com gastos essenciais. Logo, devem estar incluídas nessa categoria despesas necessárias para nossa subsistência básica, como por exemplo, aluguel, alimentação, transporte etc.;
  • Desejos pessoais: todos os gastos com bens de consumo e serviços que não forem essenciais devem estar incluídos nessa categoria. Além disso, o valor máximo deve corresponder a 30% da renda;
  • Poupança e pagamento de dívidas: com 80% dos seus ganhos comprometidos nas categorias anteriores, está na hora de separar uma parte da sua renda para quitar dívidas, montar uma reserva financeira ou diversificar a carteira de investimentos. Esta parcela representa suas economias e metas financeiras, sendo assim, deve representar pelo menos 20% da renda.

Simples, concorda? Basta separar seus gastos de forma objetiva nas três categorias acima e observar se eles obedecem aos percentuais da regra 50 30 20.

Assim, se encontrar valores mais altos nas duas primeiras categorias, ajuste seus gastos fazendo redução ou cortes, a fim de gastar sempre menos do que ganha.

Já na terceira categoria, o raciocínio é “quanto mais melhor”. Por exemplo, se você consegue poupar 50% da sua renda e viver confortavelmente com percentuais de 30 e 20 nas duas primeiras classes de despesas apresentadas, ótimo!

Significa que você atingirá suas metas e liberdade financeira mais rápido.

Dessa forma, mantenha a seguinte lógica em mente: as duas primeiras categorias apresentam valores máximos de gastos, já a terceira que representa o que deve economizar no mês, o percentual é o mínimo.

Como organizar o salário com o método 50 30 20?

Agora que você já sabe o que é e como funciona o método 50 30 20, é hora de saber como organizar o salário utilizando essa técnica.

Para isso, é importante considerar o seu salário líquido, que é o seu salário bruto depois de feitos os descontos.

Descubra quanto recebe livre de descontos com ajuda da nossa calculadora de salário líquido:

Já sabe quanto recebe de fato? Então, aprenda agora detalhadamente como usar essa regra de organização das finanças.

50% para gastos essenciais e de primeira necessidade

Para começar a aplicar o método 50 30 20 é importante conhecer todos os seus gastos nesta categoria e adequá-los o mais rápido possível aos 50%.

A maioria das pessoas, que não possuem nenhum controle de gastos, ao começarem a fazer as contas do que gastam, perceberão que suas despesas extrapolam os percentuais do método.

E, é bem provável, que a maior parte chegue, também, à conclusão de que seus orçamentos estão divididos em proporções como 70-30, sem nenhuma parcela reservada para objetivos financeiros.

Então, o que pode ser considerado como gastos essenciais?

De forma geral, despesas com:

  • Aluguel;
  • Alimentação;
  • Educação;
  • Saúde;
  • Conta de água;
  • Conta de energia;
  • Gás de cozinha;
  • Transporte; etc.

A categoria pode ser mais ou menos abrangente a depender das suas necessidades, por exemplo, para alguém que trabalha no modelo home office a conta da internet é um item de primeira necessidade, pois sem a mesma não há renda.

Dica extra

Pode acontecer, é claro, das despesas essenciais serem maiores que 50%. No entanto, é possível rever alguns gastos, como a conta de telefonia, água ou luz.

Por isso, para economizar, você pode:

  • Procurar promoções no supermercado;
  • Ser mais econômico (a) com água e energia;
  • Economizar com telefonia.

30% para desejos e gastos supérfluos

Nesta categoria estão os gastos com os bens de consumo considerados supérfluos que representam os itens que trazem satisfação imediata ao consumidor, mas podem levar-nos ao descontrole financeiro.

Sendo assim, devemos ter um cuidado especial, pois muitas vezes é nesta categoria que surgem os problemas.

Por exemplo, o endividamento causado pela falta de compatibilidade dos seus ganhos com os seus gastos, acúmulo de parcelas no cartão de crédito e consumismo.

Para evitar tanto as dívidas quanto sair da regra 50 30 20, é essencial viver um padrão de vida de acordo com os seus ganhos. Na verdade, o ideal é viver “um degrau abaixo”, pois isso irá garantir a economia dos 20% da renda.

Portanto, para fecharmos esse tópico, vamos citar exemplos que se encaixam como desejos:

  • Viagens;
  • Serviços de streaming ou TV a cabo;
  • Lazer (restaurante, cinema, dentre outros);
  • Compras de produtos não essenciais.

Dica extra

Analisando rapidamente a lista acima, é possível perceber que todos esses gastos podem contar com a possibilidade de cortes rápidos.

Então, para se adequar ao método 50 30 20 de organização do orçamento, basta cancelar serviços ou diminuir pacotes, por exemplo.

20% para pagamento de dívidas ou investimentos

Esta categoria será uma novidade para a maior parte dos adeptos dessa forma de organização financeira, levando em consideração que não é um hábito do brasileiro constituir reservas nem economizar parte do que ganha.

Além de valores destinados a constituir uma poupança, aqui também devem estar incluídas as parcelas de financiamentos imobiliários ou automotivos, eventuais empréstimos e contas em atraso.

O percentual de 20% do seu planejamento financeiro deve ser destinado primeiramente à quitação de dívidas, se houver.

Com as contas em ordem, o aconselhável é que comece a construir a reserva de emergência, que é um valor correspondente a pelo menos 6 meses dos seus gastos mensais.

Ou seja, se você gasta R$1.000 por mês, recomendamos que tenha pelo menos R$6.000 guardados para imprevistos.

Na prática, a reserva financeira é um “colchão financeiro” para um momento de necessidade como uma emergência de saúde, a perda inesperada de um emprego e outras fatalidades que podem acontecer.

Ela servirá para que você não precise recorrer a empréstimos, evitando pagar altas taxas por isso.

Dica extra

Primeiramente, procure quitar as dívidas com esse percentual, caso você tenha. Logo após isso, comece a sua reserva de emergência para que assim, em eventuais imprevistos, você possa seguir com tranquilidade.

Utilizando o método 50 30 20 na prática

Primeiramente, vale deixar claro que é possível flexibilizar os percentuais, principalmente nos primeiros meses de implementação.

Então, você pode decidir como utilizá-lo, mas o conselho é que seu objetivo seja sempre se manter dentro dos percentuais de 50 e 30 e, se possível, diminuí-los para aumentar a representação das categorias dos 20%.

Se você tem dúvidas sobre os valores das divisões, é possível utilizar uma calculadora de porcentagem e fazer o cálculo preciso do quanto gastar em cada uma das categorias.

Então, a seguir, vamos ver como fazer um orçamento utilizando a regra dos 50 30 20 em um passo a passo simples? 

1. Calcule os percentuais com base na renda líquida

A renda que você deve usar para calcular os percentuais é a proveniente dos seus ganhos depois das deduções, ou seja, o salário líquido.

Dessa forma, é preciso que do valor bruto do seu salário sejam retirados:

  • Descontos em folha (vale transporte, coparticipação em plano de saúde, dentre outros);
  • Impostos;
  • Tarifas bancárias.

Para o trabalhador com carteira assinada é simples saber qual seu salário líquido: basta analisar sua folha de pagamento mensal.

Para autônomos, no entanto, é preciso um cuidado maior, já que para se chegar na renda líquida é necessário primeiro descobrir qual foi o lucro.

Assim, separe todas as despesas e receitas operacionais, subtraia os impostos, que na maior parte das vezes é o Simples Nacional, e o resultado é seu lucro.

2. Conheça seus principais gastos

Por meio de um gerenciador financeiro fica muito mais fácil conhecer seus principais gastos e escolher o melhor método de distribuição de renda para você.

No Mobills, na parte de gerenciamento financeiro, por exemplo, é possível acompanhar todos os seus ganhos e gastos.

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O melhor de tudo é que você consegue ainda analisar como utiliza seu dinheiro com ajuda de gráficos e relatórios personalizados.

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Nunca foi tão simples cuidar do seu dinheiro, não é mesmo?

3. Personalize sua ferramenta de gestão financeira

Para acompanhar a divisão do seu salário da melhor maneira possível recomendamos que personalize sua ferramenta de controle financeiro.

Você pode utilizar aplicativos (opção mais intuitiva, completa e simples) ou planilhas de gastos, caderninho ou tabelas.

Em síntese, a ideia é que consiga entender quais despesas são essenciais, desejos, investimentos ou pagamentos.

Utilizando a regra 50 30 20 no Mobills

No Mobills, você pode categorizar suas despesas com base na regra 50 30 20 e ainda adicionar tags especificando de qual segmento são os gastos.

Assim, além de manter o controle dos gastos, ainda consegue analisar como está utilizando seu dinheiro e modificar o que for preciso.

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4. Não ultrapasse os 50% com gastos essenciais

Chegou a hora de aplicar os percentuais previamente calculados com base na sua renda líquida mensal.

Busque adequar seus gastos aos percentual de cada categoria, se realmente não for possível, busque redistribuir apenas os 80%, entre as necessidades e os gastos não essenciais.

Reforçando que necessidade é tudo aquilo que impacta positivamente sua qualidade de vida.

Pare um pouco e imagine que você perdeu seu emprego e não possui nenhuma reserva, o que você cortaria?

Bom, o que sobrar são seus gastos essenciais! Este é um exercício simples de prioridades.

5. Mantenha os gastos pessoais em 30%

Aqui estarão todos os itens que tornam sua vida mais confortável e prazerosa, seu plano de internet e telefonia móvel, suas saídas para jantar, as roupas novas das crianças.

Às vezes pode ser complicado distinguir uma necessidade de um desejo. Por exemplo, alguns itens podem servir ao mesmo propósito, mas alguns serão classificados como básicos e outros como não essenciais.

Alimentos rendem uma boa ilustração, já que os produtos comprados no supermercado, em geral, são tidos como de primeira necessidade, já um lanche pedido no delivery poderia ser evitado e, portanto, entraria na categoria de “desejos”.

Conforme for praticando, essa classificação vai ficando mais simples.

6. Economize 20% dos seus ganhos

Não faz sentido criar reservas tendo dívidas a pagar.

Na regra 50 30 20 essa lógica é obedecida, quando se trata de débitos em atraso.

Assim, é primordial colocar as contas em dia, antes de começar a direcionar os 20% para reservas financeiras e investimentos.

No entanto, dívidas de longo prazo como financiamentos e empréstimos, devem estar incluídas nessa parte do orçamento, mas não impedem que ao mesmo tempo se economize dinheiro.

Para ficar mais claro vamos utilizar um exemplo em duas situações diferentes.

Imagine que Clara ganha um salário líquido de R$ 4.000.

Situação 1: Clara tem uma dívida vencida no cartão de crédito de R$ 1.000.

Composição do orçamento pela regra 50 30 20:

  • Necessidades: 50% de R$ 4.000 = R$ 2.000
  • Gastos não essenciais: 30% de  R$ 4.000 = R$ 1.200
  • Poupança e dívidas: 20% de R$ 4.000 = R$ 800

Neste caso não faz nenhum sentido Clara pagar apenas uma parte da dívida e poupar a outra. O que ela deve fazer é pagar integralmente sua dívida, se possível tirar dos itens não essenciais para saldá-la no primeiro mês.

Situação 2: Clara possui um financiamento veicular no qual paga R$ 500 por mês.

Aqui não tem problema que os outros R$ 300 sejam destinados a constituir a reserva para emergências da nossa personagem fictícia.

A propósito, Clara precisaria de pelo menos 6 x R$ 2.000 (valor das suas necessidades básicas) = R$ 12.000, para constituir este fundo para imprevistos. Levando 40 meses para juntar o valor necessário, juntando apenas R$ 300 por mês.

Principais vantagens de utilizar o sistema 50 30 20

Este é um dos modelos mais simples para organizar o salário sem deixar os princípios básicos de um bom plano financeiro de fora.

Confira alguns deles:

  • Manter as contas em dia;
  • Evitar dívidas;
  • Poupar parte da renda;
  • Construir uma reserva financeira;
  • Garantir uma aposentadoria confortável; etc.

Dividir o salário com base na regra 50 30 20 tem inúmero benefícios, além de separar um parte dos seus ganhos para aproveitar o presente, você ainda se programa para o futuro.

Há, ainda, a vantagem de ser de simples aplicação e assertivo, principalmente para quem nunca planejou as finanças.

Contrate uma Consultoria Financeira

Uma consultoria financeira pode te ajudar a ter uma visão mais macro de toda a situação das suas finanças.

Dessa forma, se você acha que não sabe como lidar com o dinheiro e quer aprender a utilizar melhor os métodos de organização do orçamento, assim como o 50-30-20, essa pode ser uma excelente oportunidade para contratar o serviço.

Na consultoria financeira da Mobills, por exemplo, você pode ter acesso aos seguintes benefícios:

  • Ter planos e objetivos mais claros, sabendo exatamente pelo que está buscando;
  • Manter o orçamento sob controle através da ajuda de um especialista;
  • Fazer os melhores investimentos;
  • Aprender a lidar melhor com o dinheiro, de maneira que sobre mais ao fim de cada mês;
  • Sair das dívidas;
  • Alcançar a independência financeira; e muito mais!

Se você não sabe, porém, se essa é a hora certa, a Mobills oferece um diagnóstico financeiro gratuito. Nele, é possível ter uma visão mais ampla do que está acontecendo na sua vida financeira.

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Dúvidas frequentes sobre o assunto

Como deve o salário deve ser dividido?
Qual a porcentagem ideal de gastos mensais?
Como fazer para organizar as contas?
O que é o método 70 30?
Quem inventou o método 50 30 20?
O que é o método 50 30 20?

Afinal, vale a pena utilizar o método 50 30 20?

Sem dúvidas, a regra 50 30 20 é um dos melhores métodos de organização financeira. No entanto, vale lembrar que, por mais que este método seja comum, ele não se aplica a todos.

Portanto, você precisa considerar sua vida financeira e testar o método para saber se o mesmo se adequa ao que precisa. Caso não mostre os resultados que espera, pode adaptar para sua realidade.

Se você chegou até aqui, com toda certeza, está preparado para aplicar o método 50 30 20 e começar a tomar o controle da sua vida financeira.



Escrito por Carlos Terceiro CEO da Mobills

Apaixonado por finanças e investimentos, em 2014 Carlos Terceiro decidiu unir sua paixão com seu conhecimento em tecnologia para fundar o Mobills.

  • Pós-graduação em finanças na PUCRS;
  • Graduado em desenvolvimento de sistemas na Estácio;
  • Investidor há mais de 10 anos.

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20 comentários publicados nesse artigo
    10/03/2022 às 11:11

    eu fiquei em duvida em como aplicar esse método juntamente com o aplicativo mobilis, quero muito me organizar pra guardar dinheiro. eu sei que minha renda é suficiente pra sobrar no fim do mes mas mesmo assim eu sempre fico sem dinheiro

      15/03/2022 às 17:30

      Oi, Eduardo! Tudo bem? É possível utilizar o método no gerenciador financeiro da Mobills organizando suas categorias, subcategorias e tags. Os percentuais (50, 30 e 20%) sendo as categorias principais e, os seus principais grupos de gastos como subcategorias (Alimentação, Educação, Transporte, etc.). Outras características relevantes podem ser atribuídas a tags ou mesmo a descrições nas despesas. Esperamos ter ajudado! Qualquer dúvida sobre nossa ferramenta pode entrar em contato com o nosso suporte. Abraços. =D

    26/10/2021 às 13:22

    Se meus empréstimos ultrapassam o valor de 20% como adequar a regra?

      26/10/2021 às 16:01

      Olá, Maria. Nesse caso, você deve focar em quitar suas dívidas, pois esse é o maior investimento que você pode fazer no curto prazo. Depois disso, pode adequar seus orçamento à regra 50 30 20.

    23/10/2021 às 18:40

    Tô aqui aplicando o método: uma dúvida surgiu: despesas como unha, cabelo, academia, terapia são enquadradas como gastos essenciais ou desejos pessoais

      25/10/2021 às 09:17

      Olá, Daniela. Academia e terapia, eu incluiria em saúde, que é uma categoria essencial. Unha, cabelo e outros, eu incluiria em estética, que é uma categoria não essencial.

    22/10/2021 às 15:12

    Muito bom! Difícil a implantação devido a necessidade de adequação do padrão de vida. Necessário para evitar sofrimento no futuro. NECESSÁRIO CORAGEM!

      23/10/2021 às 10:33

      Olá, Tancredo. Sem dúvidas, esse modelo, bem como qualquer outro, exige disciplina. Se você acha que esse modelo é difícil demais ou inadequado, você pode adotar outro que tenha mais a ver com sua realidade. O importante é separar uma parte do seu orçamento para construir seu futuro.

    15/07/2021 às 19:13

    Uma sugestão: as subcategorias deveriam aceitar mais um subnível para o Mobills ficar aderente a este método. Exemplo: Categoria: “despesas essenciais” / Subcategoria: “casa” / Sub-subcategoria: “energia”. Desta forma o sistema ficaria totalmente aderente ao método 50 30 20. Se há alguma outra forma de fazer isso, gostaria de saber. Provavelmente não assinarei por falta deste recurso, pois funciona bem no meu atual “Minhas Economias”, que é um sistema pior que o Mobills mas que possui este recurso.

      19/07/2021 às 09:28

      Olá, Raul. No Mobills, você pode usar as tags. Inclusive, você pode usar mais de uma tag para uma mesma despesa, que é uma forma de especificar ainda mais o seu gasto.

    08/05/2021 às 07:04

    Olá, parabéns pelo trabalho!
    Tenho uma crítica ou sugestão (depende de quem a recebe).
    Hoje no Mobills, não temos como categorizar o método 50 30 20 sem antes efetivamente realizar a despesa para depois utilizar a tag e aí sim, visualizar em qual categoria ela pertence (50, 30 ou 20).
    O planejamento no app, me permite somente categorizar, mas não me permite ter uma visão futura de onde cada categoria pertence, ou seja tenho que ir no mês anterior e visualizar cada gasto mas não consigo de fato me preparar com antecedência.

    Obrigado e parabéns pelo trabalho!

      11/05/2021 às 09:01

      Olá, tudo bem? Nesse caso, sugerimos que crie uma categoria 50, outra 30 e outra 20. Então, crie subcategorias que seriam categorias se não usasse esse método. Depois, crie um planejamento para mês atual e outro para o mês seguinte. Da mesma forma, não esqueça de habilitar a opção de “incluir previsto”, que fica no canto superior direito da tela do planejamento, clicando antes nos três pontinhos.

      Caso tenha qualquer outra dúvida ou dificuldade, saiba que estamos prontos para te ajudar em mobills.me/contatosuporte.

    20/04/2021 às 20:05

    Olá, Meus gastos essenciais e desejos estão dentro da porcentagem, porém tenho um financiamento imobiliário, financiamento de uma moto e um emprestimo, que o total ultrapassa os 20%!!! Separando uma porcentagem maior, devo pagar mais de 1 parcela ou investir a diferença.

      21/04/2021 às 09:15

      Olá, Leandro! Esperamos que esteja bem. =D Nesse caso, como o pagamento de suas dívidas ultrapassa a meta de poupança ideal que o método sugere, uma alternativa é analisar seus gastos com desejos pessoais para então reduzir ou cortar aquilo que for possível. Assim, você vai conseguir aumentar sua capacidade de poupar para se livrar das dívidas mais rapidamente. Recomendo utilizar um gerenciador financeiro como o Mobills para fazer o controle de gastos e análise. Sobre a questão de investir, o ideal seria focar no pagamento das dívidas primeiro, tendo em vista as altas taxas de juros. Mas, você pode criar o hábito de poupar para investir começando com pouco, por exemplo, R$1. Conheça o desafio das 52 semanas! Abraço.

    27/03/2021 às 09:29

    Os gastos inesperados como manutenção da casa, carro ou outros serão cobertos pelo fundo de emergência, certo? Mas devo lançá-los em qual categoria? Ou não precisa registrar?

      29/03/2021 às 10:07

      Olá! Como vai? Sim, os gastos inesperados devem ser cobertos pela reserva de emergência. Quando acontecer você registra na sua ferramenta de controle financeiro conforme a categoria relacionada. Por exemplo, manutenção da casa entraria nos gastos com a categoria “Moradia”.

    21/03/2021 às 03:03

    Amei esse método gostei muito vou começar a fazer 50 30 30

      22/03/2021 às 09:02

      Excelente, Marcos. Esse é um dos melhores métodos de organização do orçamento. Sem dúvida, você terá ótimos resultados.

    04/02/2021 às 12:45

    Excelente explicação, vou começar a tentar trabalhar no planejamento, no começo é difícil, mas vou conseguir.

      04/02/2021 às 20:39

      Que bom que gostou do método 50 30 20. Agora é colocar em prática.

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