Empréstimo

Empréstimo consignado CLT: entenda novas regras para os trabalhadores

Artigo escrito por Amanda Pessoa

em 11 de Agosto de 2025 8 min de leitura

O empréstimo consignado CLT, programa de Crédito do Trabalhador, é uma das modalidades de crédito mais procuradas no Brasil, principalmente por oferecer taxas de juros mais baixas. Contudo, suas regras passaram por atualizações importantes, e compreendê-las é fundamental para uma contratação segura e consciente.

Dessa forma, para o trabalhador que avalia o empréstimo consignado privado, conhecer os detalhes operacionais é o primeiro passo para garantir um bom negócio e evitar surpresas no futuro.

Este artigo detalha as regras atuais do consignado CLT, explicando quem pode solicitar, como funciona a contratação e quais os pontos de atenção antes de assinar o contrato.

Como funciona o empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito na qual o valor das parcelas é descontado folha de pagamento do trabalhador.

Por ter o pagamento praticamente garantido através do desconto em folha, o risco de inadimplência para o banco é muito menor.

Consequentemente, as taxas de juros oferecidas costumam ser significativamente mais atrativas quando comparadas às de um empréstimo pessoal comum ou do rotativo do cartão de crédito.

A seguir, confira os requisitos mais relevantes para contratar um consignado CLT.

Margem consignável

A margem consignável é o percentual máximo da sua renda mensal que pode ser comprometido com as parcelas de um ou mais empréstimos consignados. A regra atual estabelece os seguintes limites:

Até 35% da remuneração líquida para a contratação de empréstimos e financiamentos.
Até 5% adicionais exclusivamente para despesas ou saques com o cartão de crédito consignado.

No total, um trabalhador CLT pode comprometer até 40% de seu salário líquido com operações de crédito consignado.

FGTS como garantia

Esta é dos créditos vantajosos para o trabalhador. Agora, é possível usar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia adicional na contratação do empréstimo.

Isso aumenta a segurança para o banco e, consequentemente, facilita a aprovação do crédito, inclusive para empréstimo sem FGTS para negativados.

O que acontece em caso de demissão?

Este é um ponto de atenção fundamental. Se o trabalhador for demitido, o valor do FGTS bloqueado como garantia será utilizado pelo banco para quitar parte ou o total da dívida.

Caso o saldo da garantia não seja suficiente para cobrir todo o débito, a dívida restante se transforma em um empréstimo pessoal comum. Nesse cenário, o contrato é renegociado e as taxas de juros tendem a ser mais altas, já que não existe mais o desconto em folha para assegurar o pagamento.

Quais as mudanças no crédito trabalhador com a nova lei?

Para organizar a contratação e proteger tanto o trabalhador quanto as instituições, a legislação estabelece regras claras. As principais foram atualizadas pela na Lei nº 15.179, de 24 de julho de 2025 e seguem vigentes.

O empréstimo consignado por ser recebido em até uma hora por Pix;
A partir de agora o crédito atende empregadas domésticas, funcionários de MEI, trabalhadores rurais, motoristas e entregadores por aplicativo;
Teto de juros do empréstimo consignado reduzir;
Obrigatoriedade da biometria digital para assinaturas dos contratos;
Consentimento expresso conforme a Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD);
Restrição do compartilhamento de dados com SPC ou Serasa e com o Cadastro Positivo.

Quem pode solicitar o consignado privado?

Com base nas novas regras do crédito consignado, os trabalhadores que possuem direito de contratar empréstimo CLT são:

Trabalhadores com carteira assinada regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).
Trabalhadores rurais;
Empregados domésticos, regidos pela Lei Complementar nº 150/2015;
Motoristas e entregadores por aplicativo;
Microempreendedores Individuais (MEIs).

Para ter acesso ao empréstimo consignado CLT, o trabalhador precisa atender a alguns critérios específicos. Não basta apenas ter a carteira assinada.

Os requisitos são:

Ser trabalhador com carteira assinada de uma empresa privada;
Ter no mínimo 1 ano de vinculo empregatício;
Estar com o CPF regular na Receita Federal;
A empresa empregadora precisa ter um convênio ativo com a instituição financeira que oferece o empréstimo. Sem essa parceria, a operação não é possível;
Possuir margem consignável livre para a contratação da nova parcela.

Uma grande vantagem dessa modalidade é a flexibilidade na análise de crédito. Como o risco é baixo, muitas instituições financeiras aprovam o consignado CLT até mesmo para trabalhadores negativados, desde que os outros requisitos sejam cumpridos.

Como funciona empréstimo para motoristas de aplicativos?

Uma das mudanças mais significativas e recentes, sancionada em julho de 2025, foi a inclusão empréstimo para motorista de aplicativo.

Contudo, o modelo não é idêntico ao do trabalhador com carteira assinada, pois os motoristas não possuem vínculo empregatício CLT com as plataformas.

Veja como funciona essa nova modalidade:

Em vez do desconto em folha de pagamento, as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente dos repasses semanais ou mensais que as plataformas (como Uber e 99) fazem ao motorista;
A operação só é possível se a plataforma tiver um convênio firmado com a instituição financeira;
Para motoristas de aplicativo, a margem consignável é 30% da renda média obtida na plataforma;
A comprovação de renda é feita pelos próprios relatórios de ganhos emitidos pelo aplicativo, facilitando a análise de crédito.

Para liberar o crédito para empréstimo para Uber ou 99, as plataformas de transporte privado podem fazer intermediação firmando contratos com instituições financeiras e empresas fabricantes de veículos, para viabilizar o empréstimo consignado para o motoristas cadastrados.

Onde contratar empréstimo consignado CLT?

Analisamos o mercado e identificamos algumas instituições financeiras confiáveis que oferecem o empréstimo para assalariado de forma confiável. A contratação costuma ser rápida, segura e com liberação do dinheiro via Pix.

Confira as opções que se destacam:

C6 Bank

O banco digital oferece o empréstimo CLT C6 Bank com as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento. Essa garantia facilita a aprovação do crédito, mesmo para quem possui nome sujo, tornando o processo mais rápido e com menos burocracia.

Empréstimo consignado trabalhador – C6 Bank

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Tipo: Empréstimo Consignado

Valor: De R$1.000 até R$120.000

Juros: A partir de 1.99% a.m.

Prazo de liberação: dia(s)

Número de parcelas: De 6 até 36 meses

Perfil ideal: – – –

Prós
Taxas de juros reduzidas comparadas à outras modalidades;
Desconto direto na folha salarial.

Contras
Precisa estar com vínculo CLT ativo por 1 ano;
Apenas 1 contrato por CPF.

Empréstimo consignado trabalhador – C6 Bank

4.5

A avaliação Mobills de produtos financeiros é determinado por nosso time editorial. O cálculo é feito baseado em vários dados que avaliam quatro principais pontos: Benefícios e descontos, taxas e juros, facilidade de aprovação e conectividade.

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Valor De R$1.000 até R$120.000

Taxa de juros A partir de 1.99% a.m.

Prazo De 6 até 36 meses

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Tipo de empréstimo

Empréstimo consignado que usa o salário como garantia de crédito.
Prós e contras
- PRÓS
- Taxas de juros reduzidas comparadas à outras modalidades;
- Desconto direto na folha salarial.
- CONTRAS
- Precisa estar com vínculo CLT ativo por 1 ano;
- Apenas 1 contrato por CPF.

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Santander

O empréstimo consignado do Santander está disponível para funcionários de empresas privadas conveniadas. Como o pagamento das parcelas é debitado do salário, o risco de inadimplência para o banco é menor, o que eleva as chances de aprovação para negativados.

Empréstimo Consignado – Santander

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Tipo: Empréstimo Consignado

Valor: De R$1.500 até R$80.000

Juros: De 1.49% a.m. até 2.78% a.m.

Prazo de liberação: dia(s)

Número de parcelas: De 6 até 144 meses

Perfil ideal:

Aposentados e Pensionistas do INSS;
Servidores Públicos Federais Civis;
Servidores Públicos Federais Militares;
Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
Servidores Municipais aposentados;
Servidores Municipais pensionistas;
Trabalhador CLT.

Prós
Pagamento em até 144 meses
Processo pode ser realizado online
Taxas de juros acessíveis a partir de 1,49% ao mês

Contras
Disponível somente para correntistas do banco Santander
O empregador deve possuir convênio ativo com o banco Santander

Empréstimo Consignado – Santander

4,1

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Valor De R$1.500 até R$80.000

Taxa de juros De 1.49% a.m. até 2.78% a.m.

Prazo De 6 até 144 meses

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Tipo de empréstimo
- Modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos;
- Os valores das parcelas são descontados diretamente do contracheque do cliente;
- Possui menores taxas de juros devido o baixo risco de atrasos no pagamento;
- Geralmente, possui prazos longos de pagamento.
Prós e contras
- PRÓS
- Pagamento em até 144 meses
- Processo pode ser realizado online
- Taxas de juros acessíveis a partir de 1,49% ao mês
- CONTRAS
- Disponível somente para correntistas do banco Santander
- O empregador deve possuir convênio ativo com o banco Santander
Perfil ideal
- Aposentados e Pensionistas do INSS;
- Servidores Públicos Federais Civis;
- Servidores Públicos Federais Militares;
- Servidores Municipais e Estaduais ativos, ou seja, em serviço;
- Servidores Municipais aposentados;
- Servidores Municipais pensionistas;
- Trabalhador CLT.

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PicPay

Por meio da antiga BX Blue, o PicPay empréstimo consignado é feito de forma online e ágil. A plataforma é conhecida por facilitar o acesso ao crédito para servidores públicos e beneficiários do INSS, mas também atende o setor privado, sendo uma opção para trabalhadores CLT.

Para solicitar essa modalidade, é fundamental que a empresa onde você trabalha tenha convênio com a instituição financeira escolhida. Além disso, para ser elegível, geralmente é necessário ter, no mínimo, um ano de carteira assinada na mesma empresa.

Empréstimo consignado – PicPay

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Tipo: Empréstimo Consignado

Valor: De R$30 até R$400.000

Juros: De 0.99% a.m. até 1.76% a.m.

Prazo de liberação: 1 dia(s)

Número de parcelas: De 6 até 84 meses

Perfil ideal:

Aposentados e Pensionistas do INSS;
Beneficiários do BPC, Auxílio Brasil;
Servidores Públicos Federais Civis;
Servidores Públicos Federais Militares.

Prós
Pagamento é descontado já na folha
Margem consignável de 35%
Taxas de juros baixa
Atendimento somente por canais digitais
disponível para negativado

Contras
demora na comunicação com representantes
não é possível contratar com empresas que não possuem vínculo com PicPay

Empréstimo consignado – PicPay

4.0

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Valor De R$30 até R$400.000

Taxa de juros De 0.99% a.m. até 1.76% a.m.

Prazo De 6 até 84 meses

Simular grátis

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Tipo de empréstimo
- Modalidade de crédito exclusiva para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos;
- Os valores das parcelas são descontados diretamente do contracheque do cliente;
- Possui menores taxas de juros devido o baixo risco de atrasos no pagamento;
- Geralmente, possui prazos longos de pagamento.
Prós e contras
- PRÓS
- Pagamento é descontado já na folha
- Margem consignável de 35%
- Taxas de juros baixa
- Atendimento somente por canais digitais
- disponível para negativado
- CONTRAS
- demora na comunicação com representantes
- não é possível contratar com empresas que não possuem vínculo com PicPay
Perfil ideal
- Aposentados e Pensionistas do INSS;
- Beneficiários do BPC, Auxílio Brasil;
- Servidores Públicos Federais Civis;
- Servidores Públicos Federais Militares.

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Afinal, vale a pena contratar o consignado CLT?

A decisão de contratar um empréstimo consignado deve ser estratégica. Por um lado, a modalidade oferece juros mais baixos e facilidade de aprovação, sendo uma excelente ferramenta para quitar dívidas mais caras (como cheque especial ou cartão de crédito) ou para lidar com uma emergência real.

Por outro lado, representa um comprometimento de longo prazo da sua renda e carrega o risco de se tornar uma dívida mais cara em caso de demissão. Portanto, antes de contratar, avalie sua estabilidade no emprego, planeje o uso do dinheiro e compare as ofertas de diferentes bancos. O crédito consciente é sempre o melhor caminho.

Perguntas Frequentes

Quanto tempo demora para o dinheiro cair na conta?

Após a aprovação do contrato pela empresa e pelo banco, o prazo para o dinheiro ser depositado na conta do trabalhador costuma ser rápido, variando entre 24 e 72 horas úteis.

Posso ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?

Sim, é possível ter vários contratos de empréstimo consignado simultaneamente. Contudo, a soma de todas as parcelas mensais não pode ultrapassar a sua margem consignável de 35% (ou 30% no caso de motoristas de app).

Preciso ter conta no mesmo banco do empréstimo?

Não necessariamente. A maioria das instituições permite que o valor do empréstimo seja depositado em qualquer conta corrente de titularidade do trabalhador, mesmo que seja de outro banco. Verifique sempre a política da financeira escolhida.

O que é a portabilidade do crédito consignado?

A portabilidade é o direito que o trabalhador tem de transferir sua dívida de um banco para outro que ofereça uma taxa de juros menor. É uma excelente estratégia para reduzir o valor das parcelas e economizar dinheiro ao longo do contrato.

Escrito por Amanda Pessoa Analista de Conteúdo Pleno

Jornalista com MBA em marketing de serviços ao consumidor, especialista em produção de conteúdo e análise de SEO. Experiência na construção de jornada do cliente na aquisição de produtos financeiros, como empréstimo e cartão de crédito.

Jornalista
Analista de SEO
Especialista em empréstimos
Especialista em Sala VIP e benefícios do cartão

Empréstimo consignado CLT: entenda novas regras para os trabalhadores